提到規(guī)劃養(yǎng)老，補(bǔ)充現(xiàn)金流，最好的工具就是年金險(xiǎn)。

能幫你把一筆錢(qián)，轉(zhuǎn)換成一份活多久、領(lǐng)多久的穩(wěn)定現(xiàn)金流。

但是絕大多數(shù)朋友，甚至是從業(yè)者，可能只知道傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金。

比如初期投入一筆錢(qián)，要等到60歲，甚至更大年齡才能開(kāi)始領(lǐng)取。

但實(shí)際上，年金險(xiǎn)有很多分類(lèi)。

比如交完錢(qián)就能立馬領(lǐng)的，即期年金。

還有只吃利息，本金不動(dòng)的，快返年金。

以及交完錢(qián)后，可以隨時(shí)領(lǐng)錢(qián)的，活期年金。

每一類(lèi)適合的人群都不一樣，能滿(mǎn)足不同的需求。

即期年金—交完錢(qián)，下個(gè)月就領(lǐng)

首先來(lái)看，即期年金。

重點(diǎn)在“即期”上面，也就是領(lǐng)錢(qián)的時(shí)間非?？?。

通常交完錢(qián)，過(guò)了猶豫期，下個(gè)月就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，活多久領(lǐng)多久。

這里以具體的產(chǎn)品舉例，比如陽(yáng)光人壽的頤享金升2025（分紅型）。

它是僅支持，女性55歲/男性60歲以后才能買(mǎi)。

買(mǎi)完，猶豫期滿(mǎn)次日就可以領(lǐng)錢(qián)了，完全不用等待。

但是也正因?yàn)轭I(lǐng)錢(qián)時(shí)間快，前期沒(méi)有增值的時(shí)間，所以這類(lèi)型的產(chǎn)品收益會(huì)比較低。

這里來(lái)代入實(shí)際案例測(cè)算一下。

假設(shè)一位55歲女性，躉交100萬(wàn)，選擇現(xiàn)金領(lǐng)取的情況下。

她每年的保證年金部分，可以領(lǐng)取22500元。

額外分紅部分，按照100%達(dá)成的情況。

最終兩部分加在一起，每年可以領(lǐng)取3萬(wàn)左右。

此外，每滿(mǎn)五個(gè)保單年度，還能固定額外領(lǐng)一筆特別關(guān)愛(ài)金。

比如60、65、70歲等這些等特殊年份，保證年金翻倍，是45000元。

即便這樣，累計(jì)下來(lái)，也要領(lǐng)取到83歲，才能領(lǐng)回本。

折算下來(lái)，后期整體復(fù)利只有2.5%左右，可以說(shuō)非常低。

不過(guò)好處是，我們不用擔(dān)心本金虧損，因?yàn)樗ＷC最少能領(lǐng)回已交保費(fèi)。

至于想要收益更高，就要拼誰(shuí)活的久。

所以，這類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比非常鮮明。

優(yōu)勢(shì)領(lǐng)錢(qián)時(shí)間快，缺點(diǎn)是不會(huì)帶來(lái)太高的收益。

而且，目前這類(lèi)產(chǎn)品在大陸市場(chǎng)還不夠成熟，比較少。

倒是香港的產(chǎn)品選擇會(huì)更多一些，整體收益也要更高一些。

比如某款產(chǎn)品同樣55歲投保，也是過(guò)了猶豫期就能領(lǐng)錢(qián)。

香港產(chǎn)品每年可以固定領(lǐng)取總保費(fèi)的5%左右，活多久領(lǐng)多久。

（不同性別、年齡段領(lǐng)取比例有所不同，年齡越大領(lǐng)的比例越高。）

注意是固定領(lǐng)取，寫(xiě)進(jìn)合同的那種。

相比上面的頤享金升2025分紅型，每年要多出2個(gè)多點(diǎn)的收益。

累計(jì)領(lǐng)取到75歲左右，可以把本金全領(lǐng)回來(lái)；活到95歲則能領(lǐng)回兩倍的錢(qián)，最終復(fù)利在3%-4%左右。

而且它們投保年齡很友好，最早40歲就能投保。

這樣對(duì)于那些想要提前躺平的朋友來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)直就是天菜，相當(dāng)于獲得一份鐵飯碗。

或者是那種已經(jīng)退休的人群也很合適，迅速把手上資產(chǎn)變成現(xiàn)金流，補(bǔ)充養(yǎng)老。

快返年金—穩(wěn)定吃息，本金不動(dòng)

快返年金，是近兩年來(lái)最火的品類(lèi)，出過(guò)很多大額保單。

相比于即期年金，它交完錢(qián)一般會(huì)有五年的緩沖期；

再加上每年領(lǐng)的錢(qián)相對(duì)較少，所以可以做到只吃利息，不傷本金。

并且最快從第一年末就能吃息。

從第5年末，賬戶(hù)剩余的現(xiàn)金價(jià)值高于已交保費(fèi)。

這里還來(lái)看具體產(chǎn)品演示，比如中英人壽的悅活人生B款分紅型。

一位30歲的女生，躉交100萬(wàn)，選擇現(xiàn)金分紅的情況下。

當(dāng)分紅100%實(shí)現(xiàn)的情況下。

分紅部分，每年會(huì)返還本金的1.3%-1.4%，也就是1萬(wàn)3-1萬(wàn)4。

（注意每年的分紅部分是不確定的，具體以保司當(dāng)年分紅為準(zhǔn)）

從第5年末開(kāi)始，保證部分會(huì)返還本金的1.7%。

最終兩部分加起來(lái)，在保單第一年末到第四年末之間，每年預(yù)期可以吃息1.3%-1.4%。

從第五年末開(kāi)始，每年預(yù)期可以吃息3.1%。

穩(wěn)定吃利息的同時(shí)，其賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值回本速度非?？臁?/p>

從第五年末，它賬戶(hù)里面剩的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)漲到1003500，超過(guò)本金。

并且此后的每一年，你一邊領(lǐng)年金的同時(shí)，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值都是大于你的本金的。

也就是說(shuō)，在保單第五年及以后任何時(shí)間需要用錢(qián)，隨時(shí)可以進(jìn)行退保，退保拿到的錢(qián)是永遠(yuǎn)高于你的本金100萬(wàn)的。

對(duì)比當(dāng)前五年期定存利率僅1.3%，且未來(lái)可能繼續(xù)降息。

這類(lèi)產(chǎn)品能鎖定利率，保持高流動(dòng)性。

收益還是存款的兩倍，就非常適合用來(lái)替代存款吃利息。

或者替代實(shí)體房產(chǎn)收租，基本和存款同樣的道理。

保證房?jī)r(jià)不虧，每年還能穩(wěn)定收取高于市場(chǎng)的租金。

除此之外，如果有傳承的需求，也可以考慮。

其中每年的現(xiàn)金流補(bǔ)充自己的養(yǎng)老生活開(kāi)支，剩余的錢(qián)可以留給孩子。

孩子作為身故受益人，那么將來(lái)你身故以后，賠的這筆錢(qián)只歸屬于他一個(gè)人，不會(huì)因?yàn)榛橐鰡?wèn)題導(dǎo)致這筆資產(chǎn)被分割掉。真正做到資產(chǎn)隔離，定向傳承。

活期年金—用錢(qián)隨時(shí)取，不用繼續(xù)增值

基于快返年金，我們還能解鎖一種更高階的玩法，我管它叫活期年金。

精髓在“活期”兩字上面。

就是前期交完錢(qián)，后續(xù)可以根據(jù)你的需求，隨時(shí)打開(kāi)“領(lǐng)錢(qián)”開(kāi)關(guān)。

不用領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候，還能關(guān)上，讓它繼續(xù)利滾利。

靈活性是這四種年金里，最強(qiáng)的。

這里拿當(dāng)前最靈活的年金——復(fù)星保德信的星頤朱雀版（分紅型）舉例。

同樣是一位30歲女性，躉交100萬(wàn)。

正常情況下，小姐姐從第一年開(kāi)始，每年會(huì)收到分紅1.5萬(wàn)左右。

另外從第五年末，每年固定年金是1.7萬(wàn)多。

兩部分加一起，從第一年到第四年，每年會(huì)能拿到1.5萬(wàn)左右。

從第五年末開(kāi)始，每年可以拿到3.3萬(wàn)左右。

賬戶(hù)里剩余現(xiàn)金價(jià)值，也在第五年末超過(guò)本金，維持在一百零幾萬(wàn)。

我們這里假設(shè)她前期現(xiàn)金流充足，暫時(shí)不領(lǐng)取分紅和年金，選擇交清增額。

此時(shí)，它就變成一款分紅險(xiǎn)，賬戶(hù)里剩余的現(xiàn)金價(jià)值按照復(fù)利進(jìn)行增值。

同時(shí)，后續(xù)可以隨時(shí)決定打開(kāi)領(lǐng)錢(qián)開(kāi)關(guān)，領(lǐng)的錢(qián)也會(huì)比原來(lái)更多。

比如，關(guān)掉領(lǐng)錢(qián)開(kāi)關(guān)后。

一直增值到40歲，小姐姐職業(yè)發(fā)展遇到瓶頸期，需要補(bǔ)充現(xiàn)金流，選擇正常領(lǐng)取年金和分紅。

那么每年領(lǐng)取的總金額，從原來(lái)的3.3萬(wàn)漲到4.4萬(wàn)。

除了每年領(lǐng)的錢(qián)在增多，賬戶(hù)里剩余現(xiàn)金價(jià)值也在增多。

從原來(lái)的107萬(wàn)，增長(zhǎng)到125萬(wàn)多。

領(lǐng)了幾年后，職業(yè)危機(jī)就解除了，她選擇又關(guān)掉了領(lǐng)錢(qián)開(kāi)關(guān)，讓其正常增值。

選擇等到退休后打開(kāi)當(dāng)做養(yǎng)老金補(bǔ)充，比如60歲時(shí)，這時(shí)每年則可以領(lǐng)取8萬(wàn)左右。

正常累計(jì)領(lǐng)到90歲時(shí)，一共領(lǐng)回240多萬(wàn)。

此時(shí)賬戶(hù)里還剩余142萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值，可以留給家人。

相當(dāng)于100萬(wàn)的本金，創(chuàng)造出將近400萬(wàn)的收益，收益非常高。

當(dāng)然這是舉的案例，實(shí)際大家可以根據(jù)自己的需求，決定任何時(shí)候開(kāi)啟領(lǐng)錢(qián)，甚至賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值實(shí)現(xiàn)增值。

整體適合人群比較廣泛，這里舉兩個(gè)例子。

一種是，想要提前退休或者是有養(yǎng)老規(guī)劃的朋友。

但又擔(dān)心未來(lái)十年、二十年遭遇收入中斷等風(fēng)險(xiǎn)。

那這種隨時(shí)可以開(kāi)啟現(xiàn)金流的，可以解燃眉之急，不影響后續(xù)的增值。

另一種可能是父母給孩子規(guī)劃養(yǎng)老金的。

在孩子未來(lái)用錢(qián)的階段，比如創(chuàng)業(yè)，買(mǎi)房，結(jié)婚啥的，都可以提前啟動(dòng)，提供幫助，后續(xù)還能提供穩(wěn)定現(xiàn)金流。

傳統(tǒng)年金—專(zhuān)款專(zhuān)用，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老

最后傳統(tǒng)年金，大家比較熟悉了。

它就像社保一樣，專(zhuān)門(mén)為養(yǎng)老準(zhǔn)備。

必須約定到一個(gè)年齡才能領(lǐng)取，正常女性最早是55歲、男性60歲。

靈活性是四種里最差的，但這也恰恰是它的優(yōu)勢(shì)。

前期有足夠的增值時(shí)間，所以領(lǐng)取金額會(huì)非常高。

以當(dāng)前綜合表現(xiàn)最亮眼的——恒安標(biāo)準(zhǔn)的幸福到老幸福到老長(zhǎng)壽2.0（分紅型）為例。

假設(shè)30歲女性，躉交100萬(wàn)，選擇60歲領(lǐng)取，分紅選擇保額分紅的情況。

分紅部分，我們按照100%達(dá)成。

算下來(lái)，累計(jì)領(lǐng)到80歲的時(shí)候，預(yù)期一共領(lǐng)回280萬(wàn)。

累計(jì)領(lǐng)到90歲，預(yù)期可以領(lǐng)回458萬(wàn)，收益非常高。

只是要注意，產(chǎn)品在領(lǐng)取后產(chǎn)品沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，靈活性差一些。

但是可以保證不會(huì)虧損，最低也能領(lǐng)回已交保費(fèi)。

當(dāng)然也有些傳統(tǒng)養(yǎng)老金，在保證高領(lǐng)取的同時(shí)，賬戶(hù)里保留一定現(xiàn)金價(jià)值。比如復(fù)保的星頤朱雀版。

詳細(xì)介紹大家可以看下這篇文章——

總體，如果你擔(dān)心管不住手，可以考慮傳統(tǒng)養(yǎng)老年金，幫你強(qiáng)制存錢(qián)，確保退休后有錢(qián)花。

看到以上四類(lèi)養(yǎng)老金，他們各有優(yōu)勢(shì)，幫助實(shí)現(xiàn)不同現(xiàn)金流，養(yǎng)老規(guī)劃。

如果想馬上領(lǐng)錢(qián)安穩(wěn)退休，補(bǔ)充現(xiàn)金流的朋友，可以重點(diǎn)考慮即期年金。

希望替代存款吃利息或者替代實(shí)體房產(chǎn)收租，又或者是只花利息，留一部分給孩子做傳承的，那快返年金是不二之選。

想在未來(lái)有一筆現(xiàn)金流，可以隨時(shí)領(lǐng)取的，可以考慮活期年金，掌握主動(dòng)權(quán)。

最后，規(guī)劃養(yǎng)老，擔(dān)心自己管不住手，可以選擇傳統(tǒng)年金，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

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