新規(guī)（征求意見）下交通事故保險理賠實務10大風險點提示

01

保險人核心風險（4 項）

駕駛證超期拒賠風險

第六條明確“駕駛證超期未注銷不得單獨作為拒賠理由”，若仍依據(jù)《交強險條例》第二十二條以 “未取得駕駛資格” 拒賠，可能被法院認定為違法拒賠，需承擔全額賠付責任。

? 錯誤操作：僅核查駕駛證有效期未核實注銷狀態(tài)

? 應對：補充核查駕駛證注銷證明，區(qū)分 “超期未注銷” 與 “被吊銷 / 撤銷” 情形

乘車人致?lián)p賠付遺漏風險

突破《交強險條例》第二十一條“本車人員除外” 限制，乘車人開車門致?lián)p需交強險先行賠付（故意除外）。若保險人仍以 “非駕駛人” 拒賠，將面臨敗訴并承擔訴訟費用。

? 錯誤操作：直接以“乘車人非被保險人”拒賠

? 應對：在查勘記錄中明確乘車人過錯程度，區(qū)分交強險賠付與商業(yè)險追償范圍

工程作業(yè)車場景誤判風險

第八條細化工程作業(yè)車賠付場景：作業(yè) / 通行時屬交強險賠付范圍，非交通事故致?lián)p不賠。若混淆 “作業(yè)中” 與 “停放中” 致?lián)p，可能出現(xiàn)錯賠或漏賠。

? 錯誤操作：統(tǒng)一按普通機動車交強險規(guī)則處理

? 應對：要求被保險人提供作業(yè)記錄、現(xiàn)場照片等證明事故與作業(yè)的關聯(lián)性

精神損害賠償拒賠風險

駕駛人涉刑時，第十二條明確交強險仍需賠付精神損害撫慰金，打破舊規(guī)模糊地帶。若保險人以“涉刑案件不賠精神損失”拒賠，需承擔差額賠償責任。

? 錯誤操作：援引刑事附帶民事不賠精神損失的規(guī)定拒賠

? 應對：在交強險限額內優(yōu)先核算精神損害賠償，與物質損失分別賠付

02

車主 / 被保險人核心風險（3 項）

停運損失舉證不足風險

第十三條要求經(jīng)營性車輛需提供合法運輸許可方可主張停運損失，僅依據(jù)維修記錄索賠可能被駁回。

? 錯誤操作：僅提交維修清單無道路運輸經(jīng)營許可證

? 應對：同步準備許可證書、事故前 3 個月營收流水證明損失合理性

醫(yī)保費用重復主張風險

第十六條禁止被侵權人重復主張醫(yī)保已支付的醫(yī)療費，若車主代受害人索賠時隱瞞醫(yī)保支付記錄，可能構成保險欺詐。

? 錯誤操作：提交全額醫(yī)療費票據(jù)未剔除醫(yī)保報銷部分

? 應對：要求受害人出具醫(yī)保結算單，僅主張未報銷差額

非機動車保險銜接風險

若非機動車投保三者險，事故后未將保險人列為被告，可能因遺漏責任主體導致賠償落空，違背新規(guī)第十七條“保險人應作為被告” 的要求。

? 錯誤操作：僅起訴侵權人未追加非機動車保險人

? 應對：在起訴狀中列明保險人，主張 “保險賠付優(yōu)先于侵權人賠償”

03

受害人核心風險（3 項）

超齡誤工證據(jù)缺失風險

第九條支持超齡人員誤工賠償，但需提供收入證明。若僅以“達到退休年齡” 放棄索賠，或因證據(jù)不足無法獲賠。

? 錯誤操作：未提供返聘合同、工資流水直接主張誤工費

? 應對：補充勞務協(xié)議、銀行轉賬記錄、用人單位誤工證明

救助基金追償忽視風險

若受害人已獲救助基金墊付喪葬費，又向保險人重復主張，可能被法院駁回并需返還基金墊付款，依據(jù)第十六條及《民法典》第一千二百一十六條。

? 錯誤操作：隱瞞救助基金墊付事實

? 應對：在索賠時主動說明基金墊付情況，主張扣除墊付款后的余額

好意同乘責任自認風險

依據(jù)《民法典》第一千二百一十七條，無償搭乘可減輕車主責任，但受害人若自認“自愿承擔風險”，可能影響保險賠付比例。

? 錯誤操作：在事故認定書簽字確認 “自身自愿乘車不追責”

? 應對：明確區(qū)分 “好意同乘” 與 “責任免除”，不放棄向保險人的索賠權利

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