站在成立76周年的歷史節(jié)點(diǎn)回望，中國(guó)人壽雖底蘊(yùn)深厚但時(shí)代浪潮奔涌，一場(chǎng)關(guān)乎未來(lái)的深度轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。

近日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)布了2025年三季度理賠服務(wù)報(bào)告。報(bào)告顯示，該公司2025年前三季度賠付件數(shù)超4400萬(wàn)件，賠付金額超730億元，穩(wěn)居行業(yè)前列。

從結(jié)構(gòu)來(lái)看，健康保險(xiǎn)責(zé)任理賠件數(shù)超4340萬(wàn)件，同比提升超13.3%，理賠金額超560億元，同比提升超2.2%。前三季度，身故、醫(yī)療、重疾、傷殘四大維度賠付占比分別為19.1%、58.0%、18.3%和3.0%。

理賠規(guī)模是衡量保險(xiǎn)公司服務(wù)能力的重要指標(biāo)，中國(guó)人壽在保持業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，也面臨著行業(yè)深度轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的多重挑戰(zhàn)。

行業(yè)深度轉(zhuǎn)型陣痛期：中國(guó)人壽的“大象轉(zhuǎn)身”

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已全面進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新常態(tài)，市場(chǎng)環(huán)境正被深刻重塑。在此宏觀背景下，保險(xiǎn)行業(yè)也告別了過(guò)去粗放增長(zhǎng)的“黃金時(shí)代”，迎來(lái)一場(chǎng)從追求規(guī)模擴(kuò)張到聚焦價(jià)值創(chuàng)造的深度轉(zhuǎn)型。

這場(chǎng)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)力源于客戶與科技的雙重變革。

一方面，市場(chǎng)需求已然生變。隨著人口結(jié)構(gòu)老齡化、家庭規(guī)模小型化及Z世代成為消費(fèi)新勢(shì)力，客戶的保險(xiǎn)需求日趨多元和個(gè)性化。單純的保障產(chǎn)品已不足以滿足市場(chǎng)，養(yǎng)老規(guī)劃、健康管理和財(cái)富傳承成為核心訴求，體驗(yàn)至上、定制化的服務(wù)成為新的競(jìng)爭(zhēng)高地。

這要求保險(xiǎn)公司必須從過(guò)去粗放式的產(chǎn)品銷(xiāo)售，轉(zhuǎn)向以客戶為中心的綜合解決方案供給，推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)模式的創(chuàng)新。

另一方面，科技正重塑行業(yè)生態(tài)。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度融合，已成為提升服務(wù)效能、精準(zhǔn)定價(jià)和優(yōu)化風(fēng)控的關(guān)鍵。然而，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事，數(shù)據(jù)治理薄弱、模型工具落后等問(wèn)題仍是普遍存在的掣肘。

常言道：“船大難掉頭?！敝袊?guó)人壽擁有的品牌信譽(yù)、資本實(shí)力和龐大客戶基礎(chǔ)是其轉(zhuǎn)型的寶貴財(cái)富，但能否成功跨越傳統(tǒng)模式與新時(shí)代需求之間的鴻溝，仍是個(gè)未知數(shù)。

2025年中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，中國(guó)人壽總資產(chǎn)與投資資產(chǎn)雙雙突破7萬(wàn)億元，總保費(fèi)達(dá)5250.88億元，創(chuàng)歷史同期新高，累計(jì)服務(wù)客戶超6億人；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)409.31億元，同比增長(zhǎng)6.9%，這些數(shù)據(jù)彰顯其強(qiáng)大的市場(chǎng)地位和資源實(shí)力。

然而，這是一場(chǎng)涉及產(chǎn)品、渠道、科技和品牌的革命。中國(guó)人壽傳統(tǒng)上依賴(lài)龐大營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍驅(qū)動(dòng)（人力驅(qū)動(dòng)）、以渠道為王、產(chǎn)品同質(zhì)化的經(jīng)營(yíng)模式，在追求精準(zhǔn)、高效和個(gè)性化的新市場(chǎng)環(huán)境下，難免顯露出疲態(tài)。

對(duì)于中國(guó)人壽而言，曾經(jīng)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)既是護(hù)城河，也可能成為轉(zhuǎn)型的包袱。未來(lái)，如何打破路徑依賴(lài)，在維持龐大體量穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)，敏捷地響應(yīng)市場(chǎng)變化，是中國(guó)人壽保險(xiǎn)必須破解的核心難題。

競(jìng)爭(zhēng)格局演變：從“一超多強(qiáng)”到“群雄逐鹿”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局演變，可清晰地劃分為三個(gè)階段。

初期由少數(shù)大型國(guó)有保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，形成寡頭壟斷；隨著市場(chǎng)開(kāi)放，股份制與外資保險(xiǎn)公司涌入，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；如今，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，行業(yè)正被深度重塑，進(jìn)入科技驅(qū)動(dòng)的新競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。

顯然，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，早已告別了由少數(shù)大型國(guó)企主導(dǎo)的“一超多強(qiáng)”時(shí)代，進(jìn)入了群雄并起、硝煙彌漫的“群雄逐鹿”新階段。中國(guó)人壽保險(xiǎn)正面臨傳統(tǒng)勁敵、新生對(duì)手的圍攻，競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)主戰(zhàn)場(chǎng)，中國(guó)人壽面臨的最強(qiáng)勁敵之一，無(wú)疑是中國(guó)平安。

平安早已超越一家單純的保險(xiǎn)公司，蛻變?yōu)橐粋€(gè)覆蓋金融、科技、醫(yī)療的綜合性生態(tài)集團(tuán)。這種生態(tài)化布局為其帶來(lái)了強(qiáng)大的協(xié)同效應(yīng)和客戶粘性。相比之下，中國(guó)人壽雖然在資產(chǎn)和保費(fèi)規(guī)模上依然龐大，但在科技的深度融合與生態(tài)化服務(wù)能力的構(gòu)建上，仍面臨追趕壓力。

2025年上半年，中國(guó)人壽總保費(fèi)達(dá)5250.88億元，創(chuàng)歷史同期最高水平，同比增長(zhǎng)7.3%。平安上半年壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)3901.86億元；產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1718.57億元，同比增長(zhǎng)7.1%。

值得一提的是，中國(guó)平安總資產(chǎn)規(guī)模在今年首次突破13萬(wàn)億元大關(guān)，截至上半年達(dá)到13.51萬(wàn)億元，是目前唯一總資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元的上市險(xiǎn)企。

如果說(shuō)與傳統(tǒng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)尚在同一維度，那么來(lái)自螞蟻保、微保等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的沖擊，則更像是一場(chǎng)“降維打擊”，它們從根本上改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品的觸達(dá)和銷(xiāo)售方式。

一來(lái)，這些平臺(tái)坐擁億級(jí)活躍用戶，掌握了巨大的流量入口，對(duì)嚴(yán)重依賴(lài)代理人“人找人”傳統(tǒng)模式的中國(guó)人壽構(gòu)成了直接分流；二來(lái)，基于龐大的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠精準(zhǔn)描繪用戶畫(huà)像，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的個(gè)性化推薦和定制，營(yíng)銷(xiāo)效率遠(yuǎn)超傳統(tǒng)渠道；三來(lái)，全線上化的投保、理賠流程簡(jiǎn)潔透明，迎合了年輕一代消費(fèi)者的偏好。同時(shí)，較低的渠道運(yùn)營(yíng)成本使其在價(jià)格上更具競(jìng)爭(zhēng)力。

在年輕消費(fèi)者心中，中國(guó)人壽的品牌形象往往與傳統(tǒng)、保守甚至“陳舊”掛鉤。其營(yíng)銷(xiāo)方式難以用年輕人喜聞樂(lè)見(jiàn)的語(yǔ)言和內(nèi)容進(jìn)行有效溝通，導(dǎo)致品牌在決定未來(lái)市場(chǎng)的“新生代”客戶中存在感逐漸減弱。

前有猛虎，后有群狼。中國(guó)人壽面臨的，不僅是市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪，更是關(guān)于未來(lái)生存與發(fā)展模式的較量。

破局之路：主動(dòng)出擊，告別“舊模式”

面對(duì)行業(yè)深度轉(zhuǎn)型與競(jìng)爭(zhēng)格局的重塑，中國(guó)人壽正迎來(lái)主動(dòng)破局、定義未來(lái)的關(guān)鍵窗口期。

在龐大的體量與業(yè)績(jī)背后，增長(zhǎng)動(dòng)能放緩與內(nèi)外部挑戰(zhàn)疊加，正不斷拷問(wèn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的可持續(xù)性。然而，挑戰(zhàn)之中亦蘊(yùn)藏機(jī)遇。唯有直面變局、主動(dòng)革新，中國(guó)人壽才能在時(shí)代浪潮中持續(xù)引領(lǐng)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)從“規(guī)模之大”邁向“價(jià)值之深”的根本跨越。

在產(chǎn)品端，堅(jiān)定向“保障+服務(wù)”轉(zhuǎn)型，深耕保險(xiǎn)+健康管理、保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，是生態(tài)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)需要通過(guò)整合醫(yī)療資源、布局養(yǎng)老社區(qū)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品從一個(gè)財(cái)務(wù)補(bǔ)償?shù)钠跫s，升級(jí)為覆蓋客戶全生命周期、提供確定性服務(wù)的解決方案。

在渠道端，必須堅(jiān)定不移地推進(jìn)“優(yōu)質(zhì)增員、提質(zhì)增效”，打造專(zhuān)業(yè)化、職業(yè)化的精英團(tuán)隊(duì)，提升人均產(chǎn)能與服務(wù)品質(zhì)。同時(shí)，要大力發(fā)展銀保、團(tuán)險(xiǎn)等多元渠道，并積極探索與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作、構(gòu)建私域流量池等線上轉(zhuǎn)化新模式，形成線上線下融合、傳統(tǒng)與創(chuàng)新并進(jìn)的立體化渠道網(wǎng)絡(luò)。

在科技端，加大科技投入，將AI、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到理賠服務(wù)的全流程，提升效率與用戶體驗(yàn)。全面將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)深度應(yīng)用于產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、智能核保、快速理賠、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等全業(yè)務(wù)流程。

在品牌端，啟動(dòng)系統(tǒng)性的品牌年輕化戰(zhàn)略，擺脫“傳統(tǒng)”、“保守”的刻板印象。通過(guò)更具創(chuàng)意的內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)、與時(shí)尚潮流的跨界合作、在社交媒體上的積極互動(dòng)，與Z世代等新生代消費(fèi)者建立共同語(yǔ)言和情感連接，讓百年品牌煥發(fā)時(shí)代新聲。

時(shí)代浪潮奔涌向前，對(duì)中國(guó)人壽而言，每一次轉(zhuǎn)型既是對(duì)過(guò)去成功模式的告別，更是對(duì)更廣闊、更可持續(xù)未來(lái)的主動(dòng)重構(gòu)。