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51歲的黃渤在8月20日的《熱浪之外》節(jié)目中，黃渤向主持人魯豫談及自己的父母，并透露了一個藏在心里多年的恐懼：“我大概率會得阿爾茨海默癥?！彼赣H已經(jīng)因此病去世，母親正在抗爭。父親最后階段認不出他，把親兒子當“老戰(zhàn)友”，那種感覺，黃渤說“頭皮都麻了”。

河南三博腦科醫(yī)院神經(jīng)內(nèi)科主任、副主任醫(yī)師趙鵬主任表示，阿爾茨海默癥中家族性病例約占5%，絕大多數(shù)為散發(fā)性，約占95%。但如果父母雙方均患病，子女是否屬于高遺傳風險，還需通過基因檢測來確定?！叭绻麛y帶APP基因、早老素1（PSEN1）基因等致病突變，幾乎100%會發(fā)展為阿爾茨海默癥，如果攜帶早老素2基因突變的人群，發(fā)展為阿爾茨海默癥的概率約為95%”

他指出，若黃渤父母屬于遺傳性阿爾茨海默癥，且黃渤本人也攜帶相關致病基因，其患病風險“至少95%以上”。

這事兒讓我想起去年辦的一個案子。上海的王女士，父親患阿爾茨海默癥后，繼母把老人送進養(yǎng)老院，每月只給3000塊生活費。老人在上海有兩套房產(chǎn)，存款200多萬，可王女士想看望父親都被拒絕?！氨R律師，我爸的錢都在她手里，我連見都見不著?！?/p>

監(jiān)護權，比你想象的更殘酷

根據(jù)《民法典》第二十八條，成年人的法定監(jiān)護人順序是：第一順序配偶；第二順序父母、子女。

2023年，上海靜安區(qū)法院判了個案子。75歲的張先生患病后，45歲的再婚妻子成了監(jiān)護人，把他名下的三套房產(chǎn)全部過戶到自己名下，理由是“為了更好地照顧他”。張先生前段婚姻的兒子起訴，法院認定繼母的行為“明顯不當”，但房產(chǎn)已經(jīng)過戶，追回困難重重。

我接觸過太多這樣的家庭。杭州的陳總，身家數(shù)千萬，確診阿爾茨海默癥后，第二任妻子掌管了所有財產(chǎn)。陳總的女兒說：“我爸清醒的時候跟我說想回老家，可繼母不同意，我一點辦法都沒有?！?/p>

意定監(jiān)護：一張被忽視的底牌

很多人不知道，《民法典》第三十三條規(guī)定了意定監(jiān)護制度。簡單說，就是你在頭腦清醒時，可以書面指定將來誰來當你的監(jiān)護人。這個人可以是親戚朋友，也可以是專業(yè)機構。

去年深圳的一個案例很典型。企業(yè)家劉先生提前做了意定監(jiān)護，指定了自己的律師團隊和一家養(yǎng)老機構共同擔任監(jiān)護人。后來他患病，雖然子女爭奪監(jiān)護權，但法院最終認定意定監(jiān)護協(xié)議有效。劉先生的晚年生活質量得到了保障，財產(chǎn)也按照他的意愿進行管理。

但意定監(jiān)護也有風險。廣州的趙女士指定閨蜜為意定監(jiān)護人，結果閨蜜挪用了她80萬的養(yǎng)老金?！拔姨嘈潘耍瑳]想到人心會變?！壁w女士的侄女告訴我。

保險金信托：管錢的另一把鎖

如果說意定監(jiān)護管人，那保險金信托就是管錢。這個組合拳，是我給高凈值客戶的標準建議。

具體操作是這樣：先買一份高額的終身壽險或年金險，然后設立保險金信托。保險金進入信托后，按照你事先設定的條件定期支付。比如每月支付養(yǎng)老院費用5萬，醫(yī)療費用實報實銷，剩余部分作為生活費。

養(yǎng)老保險：解決錢從哪來的問題

黃渤說得對，錢再多也擋不住疾病。但沒錢，連基本的照護都成問題。終身型養(yǎng)老保險，就是解決這個問題的。

北京的李阿姨，退休金每月4000，確診阿爾茨海默癥后，請護工每月就要8000。兒子兒媳為此吵架，最后把她送到了郊區(qū)的廉價養(yǎng)老院。如果她年輕時買了份養(yǎng)老年金險，每月能多領1萬塊，情況會完全不同。

法律建議：趁清醒時做好規(guī)劃

作為律師，我見過太多因為沒有提前規(guī)劃而導致的悲劇。給大家?guī)讉€具體建議：

第一，評估家庭關系。如果和配偶關系不好，或者子女不夠孝順，一定要考慮意定監(jiān)護。選擇監(jiān)護人時，可以考慮專業(yè)機構加個人的組合模式。

第二，財產(chǎn)要分類管理。日常開支用意定監(jiān)護管，大額資產(chǎn)用信托管。上海和廣東等已經(jīng)有專門的意定監(jiān)護服務機構。

第三，保險配置要充足。除了養(yǎng)老年金，還要配置長期護理險。一旦失能，每月能額外獲得護理金。

第四，定期體檢和基因檢測。像黃渤這種有家族史的，更要重視。雖然不能改變基因，但可以通過早期干預延緩發(fā)病。

第五，簽署必要的法律文件。除了意定監(jiān)護協(xié)議，還要考慮生前預囑、持續(xù)性代理權等。這些文件最好找專業(yè)律師起草，確保法律效力。

黃渤的選擇給我們什么啟示

黃渤把父親送進養(yǎng)老院，不是不孝，是無奈。專業(yè)的照護，有時比家人更合適。但前提是，要選對養(yǎng)老院，要有足夠的經(jīng)濟支撐。

去年，最高法發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，涉及老年人監(jiān)護權的糾紛案件5年增長了3倍。這背后，是無數(shù)個家庭的撕裂和老人的無助。

法律給了我們工具，但很多人不會用。意定監(jiān)護2017年就寫進法律了，可全國登記的不到10萬例。保險金信托更是小眾，很多人覺得那是富人的游戲。

其實不是的。普通人更需要這些工具。因為富人病了，至少還有錢；普通人病了，可能什么都沒有。

黃渤說他恐懼了很多年。這種恐懼，每個人都可能面對。與其恐懼，不如行動。趁著還清醒，把該簽的簽了，該買的買了，該安排的安排了。

這不是悲觀，是對自己負責，也是對家人負責。畢竟，誰也不知道明天和意外哪個先來。但至少，我們可以讓意外來臨時，不那么狼狽。

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