——以溫某保險(xiǎn)詐騙案為視角

審理法院：浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院

案號(hào)：（2022）浙10刑終246號(hào)

入庫(kù)編號(hào)：2023-03-1-141-001

關(guān)鍵詞：刑事 保險(xiǎn)詐騙罪 合同詐騙罪 網(wǎng)絡(luò)交易 材質(zhì)保真險(xiǎn)

一、 案件事實(shí)與爭(zhēng)議焦點(diǎn)

（一）基本案情
2019年8月起，被告人溫某與同案犯溫某甲（已判決）合謀，利用中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司在天貓平臺(tái)推出的“材質(zhì)保真險(xiǎn)”實(shí)施詐騙。其具體操作模式為：溫某甲聯(lián)系汽車(chē)座墊商家，以大宗采購(gòu)為誘餌，要求商家將商品材質(zhì)參數(shù)從PU虛假修改為“牛皮”，并將售價(jià)大幅提高至約750元。隨后，溫某甲將修改后的商品鏈接發(fā)送給溫某等人，由溫某及其關(guān)聯(lián)人員下單購(gòu)買(mǎi)。收貨后，溫某等人立即以商品材質(zhì)與描述不符（即非牛皮）為由，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，成功騙取保險(xiǎn)金共計(jì)人民幣448,286元。溫某從中獲利，并按約定向溫某甲支付好處費(fèi)。2021年8月17日，溫某主動(dòng)投案并如實(shí)供述。

（二）裁判結(jié)果
一審浙江省天臺(tái)縣人民法院以保險(xiǎn)詐騙罪判處溫某有期徒刑六年六個(gè)月，并處罰金。溫某不服，提出上訴。二審浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院維持了保險(xiǎn)詐騙罪的定性，但改判其有期徒刑三年十個(gè)月，并處罰金，同時(shí)對(duì)退賠部分作出了調(diào)整。

（三）爭(zhēng)議焦點(diǎn)
本案的核心爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于對(duì)溫某等人行為性質(zhì)的刑法認(rèn)定，即其行為究竟構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪、合同詐騙罪還是一般的詐騙罪。而此定性的關(guān)鍵，又在于如何準(zhǔn)確理解和適用《刑法》第198條關(guān)于保險(xiǎn)詐騙罪的行為方式，特別是：

1. 本案中“保險(xiǎn)事故”是否真實(shí)發(fā)生？
2. 行為人是在“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”還是在“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因”？
3. 其“要求商家修改材質(zhì)參數(shù)”的行為屬于“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”還是制造保險(xiǎn)事故的“手段”？

二、 法律分析

二審法院的裁判要旨對(duì)此案進(jìn)行了抽絲剝繭般的法理剖析，理論性強(qiáng)，論證層次清晰，為同類(lèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)詐騙案件的認(rèn)定提供了范本。

（一）保險(xiǎn)事故的界定與發(fā)生：行為定性的邏輯起點(diǎn)
保險(xiǎn)詐騙罪區(qū)別于普通詐騙罪的關(guān)鍵在于其發(fā)生在特定的保險(xiǎn)法律關(guān)系之中，侵害的是復(fù)雜客體，包括保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家保險(xiǎn)金融管理秩序。因此，認(rèn)定本案的首要前提是確定“保險(xiǎn)事故”是否存在。
根據(jù)法院生效裁判的觀點(diǎn)，“凡是發(fā)生保險(xiǎn)理賠的事故，均屬于保險(xiǎn)事故”。在本案“材質(zhì)保真險(xiǎn)”的合同框架下，保險(xiǎn)事故被定義為“發(fā)生了與保險(xiǎn)標(biāo)的不符的事實(shí)”，即保險(xiǎn)人承保的是“牛皮座墊”，而消費(fèi)者實(shí)際收到的是“PU座墊”。這是一個(gè)客觀的、可驗(yàn)證的事實(shí)狀態(tài)。經(jīng)審理查明，溫某收到的確實(shí)是PU座墊，因此，保險(xiǎn)事故已經(jīng)真實(shí)發(fā)生。
這一認(rèn)定至關(guān)重要。它直接將溫某的行為與《刑法》第198條第1款第（三）項(xiàng)“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”的情形區(qū)分開(kāi)來(lái)。如果是“編造未曾發(fā)生的事故”，意味著行為人實(shí)際上收到了真牛皮，卻謊稱(chēng)收到假貨，屬于無(wú)中生有。而本案是“事出有因”，事故客觀存在。

（二）“編造虛假原因”與“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”的辯證關(guān)系
在確定保險(xiǎn)事故真實(shí)發(fā)生后，行為的性質(zhì)就轉(zhuǎn)向了對(duì)事故原因的探究。法院認(rèn)為，溫某的行為符合《刑法》第198條第1款第（二）項(xiàng)的規(guī)定，即“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因”。

1. “編造虛假原因”的本質(zhì)：是指在保險(xiǎn)事故確已發(fā)生的前提下，行為人向保險(xiǎn)公司隱瞞導(dǎo)致事故發(fā)生的真實(shí)、非理賠原因，而謊稱(chēng)是由于意外的、可理賠的原因造成的，從而利用保險(xiǎn)合約騙取保險(xiǎn)金。其欺騙性體現(xiàn)在對(duì)“因果關(guān)系”的篡改上。
2. 本案中的“真實(shí)原因”與“虛假原因”：保險(xiǎn)事故發(fā)生的真實(shí)原因，是溫某與同案犯故意制造的。他們與不良商家串通，預(yù)先設(shè)下陷阱：要求商家虛構(gòu)材質(zhì)（將PU改為牛皮），然后主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)該虛假標(biāo)的產(chǎn)品，其目的就是為了觸發(fā)“貨不對(duì)板”這一保險(xiǎn)事故，進(jìn)而索賠。這是一個(gè)徹頭徹尾的騙局。然而，在申請(qǐng)理賠時(shí)，溫某隱瞞了這一真實(shí)原因，他不會(huì)告知保險(xiǎn)公司“這是我要求商家這么做的，我就是為了騙?！?。他呈現(xiàn)給保險(xiǎn)公司的虛假原因是：自己作為一個(gè)普通的、善意的消費(fèi)者，在購(gòu)物時(shí)相信了商家的牛皮宣傳，但收到的卻是假貨，自己是欺詐行為的“受害者”。正是這一虛假陳述，使得保險(xiǎn)公司誤以為這是一起普通的商家售假引發(fā)的理賠案，進(jìn)而基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)支付了賠款。
3. 與“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”的交互：法院指出，本案中賣(mài)家（投保人）的行為確實(shí)構(gòu)成了“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”（以PU冒充牛皮）。但需要注意的是，“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”通常是投保人在訂立保險(xiǎn)合同環(huán)節(jié)的行為，其直接后果是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同建立在虛假基礎(chǔ)之上。而溫某作為保險(xiǎn)金的申請(qǐng)人（受益人），其核心犯罪行為發(fā)生在理賠環(huán)節(jié)，即利用這個(gè)已被虛構(gòu)的標(biāo)的所必然引發(fā)的保險(xiǎn)事故，并通過(guò)“編造虛假原因”的手段來(lái)兌現(xiàn)保險(xiǎn)金。因此，“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”是溫某實(shí)現(xiàn)詐騙的前提和準(zhǔn)備，而“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因”才是其核心的、直接的詐騙行為

（三）網(wǎng)絡(luò)交易背景下保險(xiǎn)詐騙罪的適用優(yōu)先性
裁判要旨明確提出，對(duì)該網(wǎng)絡(luò)交易中的保險(xiǎn)詐騙行為定性，“優(yōu)先考慮是否符合保險(xiǎn)詐騙罪，再考慮合同詐騙罪或詐騙罪”。這一觀點(diǎn)體現(xiàn)了法條競(jìng)合情況下“特別法優(yōu)于一般法”的適用原則。
保險(xiǎn)詐騙罪相對(duì)于詐騙罪、合同詐騙罪而言是特別規(guī)定。當(dāng)行為同時(shí)觸犯普通罪名和特別罪名時(shí)，應(yīng)優(yōu)先適用特別罪名。本案完全符合保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成要件：主體是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以外的（但與投保人串通的）受益人；客體包括保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)和保險(xiǎn)制度；主觀上有故意；客觀上實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同“編造虛假原因”騙取保險(xiǎn)金的行為。因此，即便該行為也可能符合合同詐騙罪（利用網(wǎng)購(gòu)合同）或詐騙罪的特征，也應(yīng)首先認(rèn)定為保險(xiǎn)詐騙罪。這一定性更精準(zhǔn)地評(píng)價(jià)了其社會(huì)危害性——不僅侵犯了財(cái)產(chǎn)權(quán)，更嚴(yán)重地破壞了正在興起的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融秩序。

三、 總結(jié)與辯護(hù)思路

（一）辯護(hù)思路分析
從本案一審、二審的改判來(lái)看，辯護(hù)人的思路可能主要集中在以下幾個(gè)方面，其中部分觀點(diǎn)得到了二審法院的支持：

1. 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性：主張保險(xiǎn)事故并非完全捏造，行為人確實(shí)收到了假貨，試圖將行為向“夸大損失”或民事糾紛方向引導(dǎo)，以規(guī)避“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”這一更嚴(yán)重的情節(jié)。
2. 在共同犯罪中的地位和作用：辯稱(chēng)溫某并非犯意發(fā)起者和主要策劃者（溫某甲似乎是主導(dǎo)），其在共同犯罪中起次要或輔助作用，系從犯，請(qǐng)求減輕處罰。
3. 犯罪數(shù)額的認(rèn)定：可能對(duì)詐騙的具體金額提出異議，要求精確計(jì)算。
4. 自首情節(jié)的充分適用：溫某有自動(dòng)投案、如實(shí)供述的自首情節(jié)，依法可以從輕或減輕處罰。二審法院在量刑時(shí)顯然充分考慮了這一法定從寬情節(jié)。
5. 退贓退賠與悔罪表現(xiàn)：二審期間溫某家屬代為部分退贓，這表明其有悔罪表現(xiàn)，可作為酌定從輕處罰的情節(jié)。

（二）啟示與總結(jié)
溫某案是一起典型的利用互聯(lián)網(wǎng)新險(xiǎn)種實(shí)施金融犯罪的案例。二審法院的判決沒(méi)有停留在表面現(xiàn)象，而是深入分析了保險(xiǎn)詐騙罪各類(lèi)行為方式的本質(zhì)區(qū)別，精準(zhǔn)地認(rèn)定為“對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假原因”，而非“編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故”或單純的“虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的”。此案裁判要旨明確了：

1. “保險(xiǎn)事故”的認(rèn)定應(yīng)結(jié)合具體險(xiǎn)種的責(zé)任范圍進(jìn)行實(shí)質(zhì)判斷
2. “編造虛假原因”的核心在于隱瞞行為人自己故意制造事故的真相，其欺騙性體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)對(duì)因果關(guān)系的陳述上。
3. 在網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件中，應(yīng)優(yōu)先適用金融詐騙類(lèi)罪名，以更全面地評(píng)價(jià)行為的社會(huì)危害性。該案例對(duì)于司法機(jī)關(guān)準(zhǔn)確打擊新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙犯罪、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康秩序具有重要的指導(dǎo)意義。

游濤，世理法源--訴訟解決方案專(zhuān)家——高端法律咨詢(xún)平臺(tái)創(chuàng)始合伙人

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識(shí)產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事法律服務(wù)，以及數(shù)據(jù)、直播、娛樂(lè)社交等領(lǐng)域合規(guī)建設(shè)。

公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，中國(guó)法學(xué)會(huì)案例法學(xué)研究會(huì)理事。曾任北京市某法院刑庭庭長(zhǎng)，從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類(lèi)刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲(chóng)”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國(guó)十大刑事案件或北京法院參閱案例。

曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂(lè)社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)，還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語(yǔ)音房等專(zhuān)項(xiàng)合規(guī)。

多次受?chē)?guó)家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請(qǐng)，為全國(guó)各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請(qǐng)講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競(jìng)賽評(píng)委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專(zhuān)著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長(zhǎng),審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其參與或主審的案件或重大復(fù)雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機(jī)關(guān)撤訴的案件，以及大量職務(wù)侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類(lèi)型案件。此外,還專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)審理外國(guó)人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟(jì)犯罪的辯護(hù)與控告、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防控、涉外刑事法律服務(wù)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)的刑法保護(hù)等領(lǐng)域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語(yǔ)特長(zhǎng),李律師在外國(guó)客戶(hù)的國(guó)內(nèi)刑事業(yè)務(wù)方面有較大優(yōu)勢(shì)。獲評(píng)律新社《精品法律服務(wù)品牌指南(2024):爭(zhēng)議解決領(lǐng)域》精品律師。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪辯護(hù)與控告涉外刑事|知識(shí)產(chǎn)權(quán)刑法保護(hù)

代表案例

1.代理中國(guó)兵器集團(tuán)某處長(zhǎng)期貨交易類(lèi)職務(wù)犯罪案代理中國(guó)農(nóng)行某處長(zhǎng)受賄案，獲得從輕處罰結(jié)

2.代理北大方正集團(tuán)控告?zhèn)卧旃居≌?合同詐騙)案代理河南鄭州某國(guó)企董事長(zhǎng)受賄案，獲從輕處罰結(jié)果代理首鋼某公司總經(jīng)理受賄案，獲得從輕處罰結(jié)果

3.代理青島某企業(yè)單位行賄案件，獲得緩刑結(jié)果

4.代理新疆某地受賄案，獲緩刑結(jié)果代理某外企控告侵犯商業(yè)秘密案件代理某上市公司控告背信損害上市公司利益案件代理某虛擬貨幣平臺(tái)高管職務(wù)侵占案件

5.代理河北某虛擬貨幣被盜控告一案

6.代理湖北某市保健品詐騙案，獲得緩刑結(jié)果

7.代理北京某區(qū)股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同詐騙案，獲得取保候?qū)?、撤銷(xiāo)