壹

消費貸款貼息和服務業(yè)貸款貼息來了，1%的貼息率，被不少人解讀為利好。

但是貼息最大的受益者，可能不是消費者，也不是服務業(yè)，而是銀行。

為什么這么說？今天我們就來盤一下。

首先，我們先盤服務業(yè)到底在貼息下，能省多少錢。

對于服務業(yè)的貼息，原則上，就三條，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點，單戶享受貼息的貸款規(guī)模不超過100萬元。

什么概念呢？也就是單個商戶，能拿到的貼息天花板，就是一萬塊。

多不多呢？看怎么比吧！

這是我銀行貸款專員給我的信息，目前如果有抵押的貸款，利率最低是2.2%，如果再疊加1%的貼息的話，利率直接降到了1.2%。

100萬貸款，22000元，我付了1.2萬，另外的一萬塊，等于是國家給我兜底兜掉了。

這個錢多不多，這么說吧，和育兒補貼一樣，靠育兒補貼養(yǎng)娃肯定不現實。

但是本身有娃，本來就準備生娃的人來說，就是意外之財。

貼息也一樣，對于本來就有資金成本的小微企業(yè)來說，那是實實在在的1萬塊！

當然，對于餐飲、超市這些業(yè)態(tài)來說，一萬塊能不能改變什么？大概率不能！

因為決定生意好壞的，除了資金成本之外，選址定位和經營都非常重要的。

至于為什么說貼息利好銀行，是因為有前車之鑒。

沒錯，我們不是沒貼息過，2020年3月，中央財政按企業(yè)實際獲得貸款利率的百分之五十進行貼息，支持疫情防控重點保障企業(yè)。

當時的要求是，確保企業(yè)實際融資成本降至1.6%以下，

但是，也就是那個時候，房地產再一次最后一次瘋狂了。

當時在互聯(lián)網上傳遞著一張截圖，如何拿貼息貸款，流程大概是這樣：

炒房客先注冊一個公司，然后向銀行或第三方拆借一筆資金，加點自有資金全款買房；

接著利用作假方式，用自己名下小微企業(yè)申請低息或貼息貸款；

抵押物就是剛全款買的房，套出貼息后的成本很低經營性貸款把之前的欠款還掉。

相當于既享受極低首付，又享受極低貸款。

而針對這個現象，2020年的時候，深圳中小企業(yè)服務局官網發(fā)出通告。

重申，“貸款必須用于支持對象生產經營，不得用于并購貸款、國家產業(yè)政策禁止和限制的項目以及參與民間借貸、投資資本市場和個人消費等”。

表示將會同銀保監(jiān)部門加大對貸款貼息項目的審核力度，嚴防不符合貼息條件的貸款項目混入，騙取財政資金。

貳

可能有人要說，銀行大數據那么厲害，這些作假的貸款，防不住嗎？

不是防不住，是銀行本身也有利可圖。

再舉個例子，《審計觀察》雜志，曾對口罩期間的財政貼息貼現政策的審計做過梳理，其中就提到過這么一個案例。

某A公司，通過過橋資金購買了某銀行10億的理財，再拿10億理財做抵押，同時又交了1.142億元保證金，成功在銀行辦理了銀行承兌匯票11.42億元。

這筆承兌匯票，又通過和關聯(lián)公司偽造的虛假交易，在銀行成功貼現，拿到了現金。

而拿到的現金，又被某A公司，拿來還了過橋貸款。

等于結果是，最后銀行的錢，在銀行，替A公司賺利息，這么一套連招的收益如何呢？

先看支出，辦理承兌匯票，A公司支付銀行手續(xù)費57.10萬元，找銀行貼現，利率3%，A公司支付貼現利息2223.29萬元；

但是收益呢？那10億的理財利率4.4%，產品利息收入2784.66萬元；保證金11420.51萬元，A公司保證金利息95.27萬元。

最后算下來，銀行理財產品和承兌匯票貼現之間的利息差額，幫A公司從中套利599.53萬元。

銀行不知道嗎？

要知道，辦理承兌可是要有資質的。

但是這個承兌申請人A公司，2014年繳稅443.3元，2015年25.84元，2016年繳稅0元，2017年1月4日被認定為非正常戶。

就這樣，銀行依舊放了綠燈。

同時，用于貼現的合同、發(fā)票、交易全程偽造，銀行依舊睜一只眼閉一只眼。

最過分的是，為了節(jié)省企業(yè)過橋資金成本，銀行以最快的速度在24小時內為企業(yè)辦完了購買理財產品、承兌匯票及異地貼現等業(yè)務。

可能你要問，銀行為什么這么盡職盡責，因為貼現和理財之間的利率差，是財政補貼的。

某A公司賺到了，銀行同樣手續(xù)費和貼息也賺到了，這就是真實的現狀。

所以，這一次我們雙貼息里面，也多次強調，嚴禁套取貼息的財政資金。

所以，同志們，如果你在開企業(yè)，有銀行讓你來貸款，并表示，貸完款之后，他們會提供一個專屬的理財，你可以買他們的理財，立馬讓錢生錢。

你們知道怎么辦，對不對？那就是堅決抵制！

叁

可能有人要說，那對消費也是實實在在利好吧，畢竟也消費貸款貼息。

確實，但這個金額，沒辦法細算。

目前貼息，以消費貸款五萬塊為界限，貸款5萬以下，目前政策是，只要你是拿去消費了，都貼，貼多少呢？最高1%。

比如你貸款一萬塊，買了部手機，那么國家一年最高貼100塊錢。

這100塊，中央出90塊，地方政府出10塊。

為什么是最高1%呢？

因為，貼息的標準，是你貸款利率的一半。

還是以手機為例，假如你借的一萬塊，利率是1.5%，那國家是不會給你貼1%的，只會給你貼0.75%，也就是一年貼你75塊利息錢。

同一個人同一個機構的貸款，封頂是1000塊。

另外，就是5萬塊以上的貸款了。

比如你貸款買車，貸了20萬，20萬都貼嗎？當然不可能。

貸款超過5萬的話，最多按5萬塊貼息，而且還得看你消費了啥。

目前只有七個領域可以貼息，可以暫?？匆幌拢饕褪茄a貼買車、生娃、旅游、培訓、以及醫(yī)療等大類。

按5萬元1%的貼息標準看，一筆貸款，最多能有500塊的補貼。

有沒有可能最大化利益呢？當然有。

舉個例子，你先借五萬買個車，再借五萬旅個游，再借五萬裝個修。

這樣每一筆貸款，你都能按封頂貼到息了。

但是國家也做了個上限控制，一個人一年在同一家金融機構，拿到的貼息總額，3000塊封頂。

也就是你頂多借六筆五萬塊，一共三十萬，能拿到貼息，第七筆，就沒有貼息政策了。

能不能突破限制呢？

有，從目前的政策來看，你大概率可以換一家銀行，然后繼續(xù)貸。

如果還能貸出來，那么新銀行的新貸款，還是能享受貼息的。

所以單看消費貸款貼息的絕對數字，其實沒法看，正確的打開姿勢，一定是聯(lián)合國補，一起用。

以舊換新的15-20%擺在那里了，再加最高500塊的單筆消費貼息，其實還是很香的。

不知道，屏幕前的你，會不會因為貼息，開始進行新一波的消費，可以在評論區(qū)聊聊。

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