壹

消費(fèi)貸款貼息和服務(wù)業(yè)貸款貼息來(lái)了，1%的貼息率，被不少人解讀為利好。

但是貼息最大的受益者，可能不是消費(fèi)者，也不是服務(wù)業(yè)，而是銀行。

為什么這么說(shuō)？今天我們就來(lái)盤(pán)一下。

首先，我們先盤(pán)服務(wù)業(yè)到底在貼息下，能省多少錢(qián)。

對(duì)于服務(wù)業(yè)的貼息，原則上，就三條，貼息期限不超過(guò)1年，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，單戶享受貼息的貸款規(guī)模不超過(guò)100萬(wàn)元。

什么概念呢？也就是單個(gè)商戶，能拿到的貼息天花板，就是一萬(wàn)塊。

多不多呢？看怎么比吧！

這是我銀行貸款專(zhuān)員給我的信息，目前如果有抵押的貸款，利率最低是2.2%，如果再疊加1%的貼息的話，利率直接降到了1.2%。

100萬(wàn)貸款，22000元，我付了1.2萬(wàn)，另外的一萬(wàn)塊，等于是國(guó)家給我兜底兜掉了。

這個(gè)錢(qián)多不多，這么說(shuō)吧，和育兒補(bǔ)貼一樣，靠育兒補(bǔ)貼養(yǎng)娃肯定不現(xiàn)實(shí)。

但是本身有娃，本來(lái)就準(zhǔn)備生娃的人來(lái)說(shuō)，就是意外之財(cái)。

貼息也一樣，對(duì)于本來(lái)就有資金成本的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，那是實(shí)實(shí)在在的1萬(wàn)塊！

當(dāng)然，對(duì)于餐飲、超市這些業(yè)態(tài)來(lái)說(shuō)，一萬(wàn)塊能不能改變什么？大概率不能！

因?yàn)闆Q定生意好壞的，除了資金成本之外，選址定位和經(jīng)營(yíng)都非常重要的。

至于為什么說(shuō)貼息利好銀行，是因?yàn)橛星败?chē)之鑒。

沒(méi)錯(cuò)，我們不是沒(méi)貼息過(guò)，2020年3月，中央財(cái)政按企業(yè)實(shí)際獲得貸款利率的百分之五十進(jìn)行貼息，支持疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)。

當(dāng)時(shí)的要求是，確保企業(yè)實(shí)際融資成本降至1.6%以下，

但是，也就是那個(gè)時(shí)候，房地產(chǎn)再一次最后一次瘋狂了。

當(dāng)時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞著一張截圖，如何拿貼息貸款，流程大概是這樣：

炒房客先注冊(cè)一個(gè)公司，然后向銀行或第三方拆借一筆資金，加點(diǎn)自有資金全款買(mǎi)房；

接著利用作假方式，用自己名下小微企業(yè)申請(qǐng)低息或貼息貸款；

抵押物就是剛?cè)钯I(mǎi)的房，套出貼息后的成本很低經(jīng)營(yíng)性貸款把之前的欠款還掉。

相當(dāng)于既享受極低首付，又享受極低貸款。

而針對(duì)這個(gè)現(xiàn)象，2020年的時(shí)候，深圳中小企業(yè)服務(wù)局官網(wǎng)發(fā)出通告。

重申，“貸款必須用于支持對(duì)象生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于并購(gòu)貸款、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項(xiàng)目以及參與民間借貸、投資資本市場(chǎng)和個(gè)人消費(fèi)等”。

表示將會(huì)同銀保監(jiān)部門(mén)加大對(duì)貸款貼息項(xiàng)目的審核力度，嚴(yán)防不符合貼息條件的貸款項(xiàng)目混入，騙取財(cái)政資金。

貳

可能有人要說(shuō)，銀行大數(shù)據(jù)那么厲害，這些作假的貸款，防不住嗎？

不是防不住，是銀行本身也有利可圖。

再舉個(gè)例子，《審計(jì)觀察》雜志，曾對(duì)口罩期間的財(cái)政貼息貼現(xiàn)政策的審計(jì)做過(guò)梳理，其中就提到過(guò)這么一個(gè)案例。

某A公司，通過(guò)過(guò)橋資金購(gòu)買(mǎi)了某銀行10億的理財(cái)，再拿10億理財(cái)做抵押，同時(shí)又交了1.142億元保證金，成功在銀行辦理了銀行承兌匯票11.42億元。

這筆承兌匯票，又通過(guò)和關(guān)聯(lián)公司偽造的虛假交易，在銀行成功貼現(xiàn)，拿到了現(xiàn)金。

而拿到的現(xiàn)金，又被某A公司，拿來(lái)還了過(guò)橋貸款。

等于結(jié)果是，最后銀行的錢(qián)，在銀行，替A公司賺利息，這么一套連招的收益如何呢？

先看支出，辦理承兌匯票，A公司支付銀行手續(xù)費(fèi)57.10萬(wàn)元，找銀行貼現(xiàn)，利率3%，A公司支付貼現(xiàn)利息2223.29萬(wàn)元；

但是收益呢？那10億的理財(cái)利率4.4%，產(chǎn)品利息收入2784.66萬(wàn)元；保證金11420.51萬(wàn)元，A公司保證金利息95.27萬(wàn)元。

最后算下來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品和承兌匯票貼現(xiàn)之間的利息差額，幫A公司從中套利599.53萬(wàn)元。

銀行不知道嗎？

要知道，辦理承兌可是要有資質(zhì)的。

但是這個(gè)承兌申請(qǐng)人A公司，2014年繳稅443.3元，2015年25.84元，2016年繳稅0元，2017年1月4日被認(rèn)定為非正常戶。

就這樣，銀行依舊放了綠燈。

同時(shí)，用于貼現(xiàn)的合同、發(fā)票、交易全程偽造，銀行依舊睜一只眼閉一只眼。

最過(guò)分的是，為了節(jié)省企業(yè)過(guò)橋資金成本，銀行以最快的速度在24小時(shí)內(nèi)為企業(yè)辦完了購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、承兌匯票及異地貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

可能你要問(wèn)，銀行為什么這么盡職盡責(zé)，因?yàn)橘N現(xiàn)和理財(cái)之間的利率差，是財(cái)政補(bǔ)貼的。

某A公司賺到了，銀行同樣手續(xù)費(fèi)和貼息也賺到了，這就是真實(shí)的現(xiàn)狀。

所以，這一次我們雙貼息里面，也多次強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁套取貼息的財(cái)政資金。

所以，同志們，如果你在開(kāi)企業(yè)，有銀行讓你來(lái)貸款，并表示，貸完款之后，他們會(huì)提供一個(gè)專(zhuān)屬的理財(cái)，你可以買(mǎi)他們的理財(cái)，立馬讓錢(qián)生錢(qián)。

你們知道怎么辦，對(duì)不對(duì)？那就是堅(jiān)決抵制！

叁

可能有人要說(shuō)，那對(duì)消費(fèi)也是實(shí)實(shí)在在利好吧，畢竟也消費(fèi)貸款貼息。

確實(shí)，但這個(gè)金額，沒(méi)辦法細(xì)算。

目前貼息，以消費(fèi)貸款五萬(wàn)塊為界限，貸款5萬(wàn)以下，目前政策是，只要你是拿去消費(fèi)了，都貼，貼多少呢？最高1%。

比如你貸款一萬(wàn)塊，買(mǎi)了部手機(jī)，那么國(guó)家一年最高貼100塊錢(qián)。

這100塊，中央出90塊，地方政府出10塊。

為什么是最高1%呢？

因?yàn)�，貼息的標(biāo)準(zhǔn)，是你貸款利率的一半。

還是以手機(jī)為例，假如你借的一萬(wàn)塊，利率是1.5%，那國(guó)家是不會(huì)給你貼1%的，只會(huì)給你貼0.75%，也就是一年貼你75塊利息錢(qián)。

同一個(gè)人同一個(gè)機(jī)構(gòu)的貸款，封頂是1000塊。

另外，就是5萬(wàn)塊以上的貸款了。

比如你貸款買(mǎi)車(chē)，貸了20萬(wàn)，20萬(wàn)都貼嗎？當(dāng)然不可能。

貸款超過(guò)5萬(wàn)的話，最多按5萬(wàn)塊貼息，而且還得看你消費(fèi)了啥。

目前只有七個(gè)領(lǐng)域可以貼息，可以暫�？匆幌�，主要就是補(bǔ)貼買(mǎi)車(chē)、生娃、旅游、培訓(xùn)、以及醫(yī)療等大類(lèi)。

按5萬(wàn)元1%的貼息標(biāo)準(zhǔn)看，一筆貸款，最多能有500塊的補(bǔ)貼。

有沒(méi)有可能最大化利益呢？當(dāng)然有。

舉個(gè)例子，你先借五萬(wàn)買(mǎi)個(gè)車(chē)，再借五萬(wàn)旅個(gè)游，再借五萬(wàn)裝個(gè)修。

這樣每一筆貸款，你都能按封頂貼到息了。

但是國(guó)家也做了個(gè)上限控制，一個(gè)人一年在同一家金融機(jī)構(gòu)，拿到的貼息總額，3000塊封頂。

也就是你頂多借六筆五萬(wàn)塊，一共三十萬(wàn)，能拿到貼息，第七筆，就沒(méi)有貼息政策了。

能不能突破限制呢？

有，從目前的政策來(lái)看，你大概率可以換一家銀行，然后繼續(xù)貸。

如果還能貸出來(lái)，那么新銀行的新貸款，還是能享受貼息的。

所以單看消費(fèi)貸款貼息的絕對(duì)數(shù)字，其實(shí)沒(méi)法看，正確的打開(kāi)姿勢(shì)，一定是聯(lián)合國(guó)補(bǔ)，一起用。

以舊換新的15-20%擺在那里了，再加最高500塊的單筆消費(fèi)貼息，其實(shí)還是很香的。

不知道，屏幕前的你，會(huì)不會(huì)因?yàn)橘N息，開(kāi)始進(jìn)行新一波的消費(fèi)，可以在評(píng)論區(qū)聊聊。

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