存夠多少錢才可以退休

存夠多少錢才夠退休？這幾乎是聊到 FIRE 這個(gè)話題時(shí)繞不開的問題，今天我就帶大家算幾筆賬。

先說說花費(fèi)方面，我在珠海每個(gè)月花銷大概 7000 到 8000 塊，這里面包含了房租、社保和日常生活開銷，我暫時(shí)沒有養(yǎng)娃。要是不用租房，一個(gè)人每個(gè)月 5000 塊就能過得體面舒服；要是不打算繳社保，這個(gè)費(fèi)用還能酌情降到 4000 塊。如果夫妻二人都想過 FIRE 生活，在二線以下城市，家庭每個(gè)月花 1 萬左右就夠了，當(dāng)然這不包括給孩子報(bào)各種輔導(dǎo)班的教育經(jīng)費(fèi)，有這方面計(jì)劃的，建議考慮 FIRE 時(shí)單獨(dú)規(guī)劃教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

在珠海這樣的三線城市，我平時(shí)主要自己做飯，一周出去吃一兩次。我是個(gè)挺講究吃的人，每頓飯都會(huì)注意蛋白質(zhì)、碳水和維生素的搭配，肉、蛋、奶這些食材我一般從山姆買，蔬菜就提前一天想好第二天的菜譜，在美團(tuán)優(yōu)選上買。這樣算下來，每個(gè)月在吃上面花 4000 到 5000 塊，再加上房租、社保，還有逢年過節(jié)給父母發(fā)的紅包，我算著一個(gè)人一年留 10 萬預(yù)算就夠了。旅游對(duì)我來說還沒那么必要，這筆錢里沒有專門留出去國(guó)外遠(yuǎn)途旅行的費(fèi)用，今年的出行計(jì)劃先以廣東周邊省份為主，開車能到的地方就行。

關(guān)于支出到底需要多少才夠，我覺得得在實(shí)踐中慢慢總結(jié)。像我自己喜歡下廚，也愛吃得干凈，國(guó)內(nèi)的新鮮蔬菜水果價(jià)格又很便宜，所以周一到周五自己做飯對(duì)我來說很自然，不用靠毅力去堅(jiān)持。但我對(duì)生活品質(zhì)還是有一些堅(jiān)持的，比如 FIRE 前一個(gè)月我還買了個(gè)全自動(dòng)咖啡機(jī)，這個(gè)月又辦了張健身卡，這些大件不是不能買，只是要有計(jì)劃。

我身邊有些朋友因?yàn)楣ぷ魈纯?，周末?huì)飛到各個(gè)城市看演唱會(huì)，但對(duì)我來說，不頻繁去聽演唱會(huì)也沒什么，甚至第一時(shí)間去電影院看新片的習(xí)慣現(xiàn)在也改了，除非是特別喜歡的電影。關(guān)鍵是掌握好尺度，想清楚哪些消費(fèi)要是在 FIRE 生活里砍掉會(huì)讓你覺得太憋屈，還不如出去掙錢，哪些消費(fèi)砍掉后你才發(fā)現(xiàn)，原來自己浪費(fèi)了很多錢，這些錢其實(shí)沒給你帶來多少快樂。

在徹底辭職過 FIRE 生活前，我有一段 “消費(fèi)降級(jí)實(shí)驗(yàn)期”，辦法就是把一些消費(fèi)換算成工作時(shí)間。我原來的工時(shí)費(fèi)不算低，幾百塊錢一小時(shí)，即便這樣，買東西時(shí)我還是會(huì)問自己：“你愿意為了這個(gè)東西多加班幾個(gè)小時(shí)嗎？” 大部分時(shí)候我的答案都是不。因?yàn)楣ぷ鲗?shí)在太痛苦了，為了能有自由的時(shí)間，很多消費(fèi)自然而然就被我過濾掉了。

有了上面的消費(fèi)水平做參考，我們來算算存多少錢才夠。先來說個(gè) “瘦版” 的方案，假設(shè)一個(gè)人 35 歲退休，到 60 歲（考慮延遲退休）開始領(lǐng)養(yǎng)老金，而且養(yǎng)老金能覆蓋日常生活支出，那么存的錢就是用來彌補(bǔ) 35 到 60 歲之間的開銷。每個(gè)月生活支出 5000 塊，投資收益率 4%，通貨膨脹率 2%，這樣算下來需要 118.6 萬元。這個(gè)方案能確保你在 35 到 60 歲這 25 年里，即使不工作，也能靠投資收益覆蓋生活支出，而且考慮了通脹因素，生活支出每年會(huì)上漲 2%，到 60 歲時(shí)資金剛好用完，之后就靠退休金生活。這個(gè) 118.6 萬可能比小紅書上動(dòng)輒大幾百萬甚至上千萬的數(shù)字低不少，其實(shí)不管是 FIRE 需要多少錢，還是通脹有多可怕，我們都不用只停留在想象中，算賬能讓我們更理性。

不過上面這個(gè)瘦版方案，到 60 歲存量?jī)?chǔ)蓄就全花完了，我想很多愛儲(chǔ)蓄的中國(guó)人可能接受不了，那再來算個(gè) “胖版” 的。還是假設(shè)一個(gè)人 35 歲退休，每個(gè)月支出 5000 塊，投資收益率 5%，通貨膨脹率 2%，而且日常投資收益要能完全覆蓋生活花銷，期間資產(chǎn)不會(huì)負(fù)增長(zhǎng)，不管 60 歲后能領(lǐng)多少退休金，就算完全領(lǐng)不到也沒關(guān)系，這樣算下來需要 200 萬，況且大家只要交夠年限社保，總還是能領(lǐng)到一些養(yǎng)老金的。

肯定還有人生活在一線城市，生活成本更高，或者需要租房，又或者家里有孩子，假設(shè)占其中一個(gè)因素，把一個(gè)人的日常生活開銷提高到 8000 塊，我想即便在一線城市，這個(gè)費(fèi)用對(duì)普通人來說也很寬裕了。我們?cè)賮硭銈€(gè) “super 胖版”，同樣 35 歲退休，每個(gè)月支出 8000 塊，投資收益率 5%，通貨膨脹率 2%，日常投資收益完全覆蓋生活花銷，資產(chǎn)不出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，這樣的話，如果收益率能達(dá)到 5% 需要 350 萬元，如果投資收益率只能做到 4%，就需要 480 萬。

可能有人會(huì)問，4% 到 5% 的投資收益率能做到嗎？當(dāng)前中國(guó) 10 年期國(guó)債收益率處于歷史低位，大概 1.63% 到 1.70%，這確實(shí)讓人很難對(duì)投資收益率有太高的預(yù)期，前些年大額存單就能獲得 4% 以上收益的情況不太可能再有了，這就需要我們稍微掌握一些資產(chǎn)配置的能力。本杰明?格雷厄姆在《聰明的投資者》里說過，普通投資者通過基本的理性操作就能獲得市場(chǎng)平均回報(bào)，而超額收益則需要付出極大的努力。根據(jù)近幾年的實(shí)踐，我認(rèn)為一個(gè)人秉持長(zhǎng)期投資的理念，堅(jiān)持 “好資產(chǎn) + 好價(jià)格 + 長(zhǎng)期持有”，獲得 4% 以上的收益是很有可能的。

再說通脹，一般來說通脹高的時(shí)候往往經(jīng)濟(jì)比較熱，這種周期里投資收益率其實(shí)可以適當(dāng)提高，但在上面的算法里，為了保守起見，只用了固定收益率，沒有假定通脹年代收益率會(huì)變高。其實(shí)不管過什么樣的生活，都沒有人能保證萬無一失，過上自己想要的生活，做好充足準(zhǔn)備是一部分，對(duì)未來保持開放和勇氣更重要。就算過著不上班的 FIRE 生活，也不意味著你會(huì)與社會(huì)脫節(jié)，認(rèn)知能力會(huì)退步，變成一個(gè)永遠(yuǎn)沒有掙錢能力的人，完全不是這樣的。

我鼓勵(lì)的 FIRE，其實(shí)是脫離讓你痛苦的職場(chǎng)和工作，去探尋另一種存在方式的可能性。當(dāng)你給自己自由和勇氣，人生的更多面會(huì)在你面前展開，活得不那么擰巴，生活也會(huì)有更多好事找到你。巴菲特說 “最好的抗通脹其實(shí)是你自己的賺錢能力”，我非常認(rèn)同這句話。