最近“個(gè)人養(yǎng)老金”這個(gè)詞大熱，

“養(yǎng)老”成為大家熱議的焦點(diǎn)。

說(shuō)到個(gè)人養(yǎng)老金，就不得不提養(yǎng)老體系的“三大支柱”。

目前，作為第三支柱中的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已經(jīng)推向全國(guó)，完成了我國(guó)養(yǎng)老體系的最后一塊拼圖。

何謂個(gè)人養(yǎng)老金？這是指由政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。

個(gè)人養(yǎng)老金制度最直接的優(yōu)勢(shì)是可以享受稅收優(yōu)惠政策。

但每年的限額是1.2萬(wàn)元，也就相當(dāng)于每年最多有1.2萬(wàn)元的免稅額。

收入越高的人，省稅額度會(huì)越高，最高可享受5400元個(gè)稅優(yōu)惠。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)是由個(gè)人承擔(dān)，也由個(gè)人自主選擇符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，側(cè)重長(zhǎng)期保值增值。

那個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)里的錢(qián)到底能買(mǎi)什么呢？

主要包括以下4類(lèi)：

個(gè)人養(yǎng)老金制度全國(guó)推開(kāi)后，還新增了國(guó)債、指數(shù)基金等產(chǎn)品。

這4類(lèi)都屬于安全性和規(guī)范性相對(duì)較高的金融產(chǎn)品。

如果想更省心省力的話，

四大金融產(chǎn)品中的保險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)會(huì)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

我們就重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括3種。

其中，年金險(xiǎn)我們以前說(shuō)過(guò)，

而專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)也屬于一種年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)就像一只能下金蛋的母雞，

在年輕的時(shí)候，我們交保費(fèi)就相當(dāng)于給母雞投喂谷粒，達(dá)到一定年限能逐年領(lǐng)取保險(xiǎn)金，就相當(dāng)于母雞下的金蛋。

?年金險(xiǎn)我們就不展開(kāi)說(shuō)了。

下面我們具體說(shuō)說(shuō)兩全保險(xiǎn)?，又稱(chēng)生死合險(xiǎn)（Endowment Insurance），是一種人壽保險(xiǎn)類(lèi)型。

兩全保險(xiǎn)提供了一種保障機(jī)制，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)生存，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。

兩全保險(xiǎn)是對(duì)生死的保障，但其儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)。

兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由2部分組成：

可見(jiàn)，兩全保險(xiǎn)既提供死亡保障，也提供生存保障，并可以作為一種儲(chǔ)蓄的手段，享受保值增值。

比如，

福臨門(mén)兩全保險(xiǎn)A款（互聯(lián)網(wǎng)），

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符合要求的還可贈(zèng)送價(jià)值400元的體檢套餐，可以去愛(ài)康國(guó)賓、瑞慈等連鎖機(jī)構(gòu)體檢，也支持轉(zhuǎn)給父母、配偶使用。

我們看個(gè)具體例子，假設(shè)30歲男性，稅率穩(wěn)定20%，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中買(mǎi)了這款福臨門(mén)，每年交1.2萬(wàn)，交10年，選60歲拿錢(qián)，他可以拿到多少錢(qián)呢？

①退稅24000元，每年退稅1.2萬(wàn)*20%=2400元，10年24000元。

②60歲滿(mǎn)期，保單一次性給213756元，這是寫(xiě)在合同里確定不變的，補(bǔ)稅后實(shí)際到手207343元。

算上退稅、補(bǔ)3%稅的錢(qián)，交12萬(wàn)，拿到手231342元，這份保單的復(fù)利達(dá)到了3.02%，折算單利4.5%，遠(yuǎn)高于存款，還不像存款要擔(dān)心到期后利率變低。

收入越高省稅越多，利率還會(huì)更高，不同年齡也會(huì)不一樣。比如40歲男性，30%稅率能達(dá)到4%以上復(fù)利，折單利達(dá)到5.9%；要是達(dá)到45%稅率，那更不得了，復(fù)利直接5.55%，單利直逼10%......

提醒一下，購(gòu)買(mǎi)以上個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品流程和其他產(chǎn)品一樣，但在付款的時(shí)候，需要選擇的銀行卡賬號(hào)是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。

如果對(duì)年金險(xiǎn)感興趣的，也可以看看

頤享陽(yáng)光養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（個(gè)養(yǎng)版）

大家可以預(yù)約顧問(wèn)，把該問(wèn)的都問(wèn)清楚。

對(duì)了，2025年度個(gè)人所得稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除信息確認(rèn)會(huì)在12月31日結(jié)束！如果想在2025年3月退稅的話，記得要在今年完成個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶(hù)和轉(zhuǎn)賬！