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在今年的財政預(yù)算案中，黃循財總理宣布，CPF將在2028年為其會員推出一項新的投資計劃。這項新計劃旨在讓會員更容易地投資他們的退休儲蓄，同時保持長期的財務(wù)安全。

新的CPF投資計劃旨在解決許多會員在現(xiàn)有CPF投資計劃（CPFIS）下面臨的復(fù)雜性。會員將不再需要選擇單個投資產(chǎn)品，如單位信托或交易所交易基金，而是可以通過一個單一的、多元化的投資組合進(jìn)行投資，該組合會隨著時間自動調(diào)整其風(fēng)險配置。

目前，有關(guān)這項計劃的更多詳情正在一一被披露，椰子講帶你一一了解。

新的CPF投資計劃有哪些亮點？

新的CPF投資計劃是一個專業(yè)管理的生命周期投資解決方案，旨在通過多元化投資幫助CPF會員增加他們的退休儲蓄。

會員將不再需要從CPFIS下的多個投資產(chǎn)品（如單位信托、交易所交易基金（ETF）或債券）中進(jìn)行選擇，而是通過一個單一的多元化基金進(jìn)行投資。

該投資組合將根據(jù)會員的年齡自動調(diào)整其資產(chǎn)配置。較年輕的會員通常會持有較高比例的成長型資產(chǎn)，如股票。而接近退休的會員將逐步轉(zhuǎn)向更保守的資產(chǎn)，如債券。

CPF局設(shè)計這個結(jié)構(gòu)是為了提供一種更簡單、成本更低的方式，讓會員投資他們的CPF儲蓄以實現(xiàn)長期的退休增長。

根據(jù)官方說法，新計劃可使幾類CPF會員受益：

• 尋求長期退休投資增長的CPF會員

• 偏好無需動手操作的投資方式的個人

• 覺得現(xiàn)有CPFIS投資選擇復(fù)雜的會員

• 首次使用CPF資金進(jìn)行投資的投資者

通過將投資決策整合到一個單一的多元化投資組合中，該計劃減少了會員評估和管理多個投資產(chǎn)品的需要，旨在簡化退休投資：

1）全球多元化投資組合

該投資組合將包括多元化的全球資產(chǎn)類別組合，如股票和債券。全球多元化降低了單一市場的風(fēng)險敞口，同時允許會員受益于全球經(jīng)濟(jì)增長。

2）專業(yè)的投資組合管理

投資專業(yè)人士將代表CPF會員管理投資組合。這種結(jié)構(gòu)消除了會員自己監(jiān)控市場、重新平衡投資或做出資產(chǎn)配置決策的需要。

3）較低的投資成本

新計劃下的投資費(fèi)用預(yù)計將低于許多現(xiàn)有計劃CPFIS單位信托的費(fèi)用。較低的投資成本能改善長期投資結(jié)果，因為費(fèi)用會隨著時間復(fù)利增長，并可能顯著影響總回報。

4）自動投資組合再平衡

該投資組合將定期進(jìn)行再平衡，以維持預(yù)期的資產(chǎn)配置和風(fēng)險狀況。這確保了隨著市場條件的變化，投資組合能繼續(xù)與生命周期策略保持一致。

新CPF投資計劃的優(yōu)勢是什么？

對于尋求長期退休投資增長的CPF會員來說，新計劃提供了幾個優(yōu)勢。

①簡化投資

會員不再需要評估多個投資產(chǎn)品或主動管理投資組合。

②較低成本

較低的投資費(fèi)用可以顯著改善長期的退休儲蓄，因為即使是微小的費(fèi)用減少也會隨著時間復(fù)利增長。

③專業(yè)管理

經(jīng)驗豐富的投資經(jīng)理將監(jiān)督投資組合，并根據(jù)市場條件和生命周期風(fēng)險水平調(diào)整配置。

④多元化的全球投資

投資組合將包括多種資產(chǎn)類別和全球市場，這意味著多元化有助于管理不同市場的投資風(fēng)險。

當(dāng)然，很多人最關(guān)心的問題是：新的CPF投資計劃是安全的嗎？會不會我們的退休儲蓄造成不可預(yù)估的負(fù)面影響？

誠然，所有投資都涉及一定程度的的市場風(fēng)險。然而，新的CPF投資計劃包含了旨在支持長期退休穩(wěn)定性的保障措施。

新計劃下采用的生命周期投資結(jié)構(gòu)隨著會員年齡增長逐漸降低投資風(fēng)險。年輕會員可以從更高的增長潛力中受益，而接近退休的會員將轉(zhuǎn)向更保守的資產(chǎn)。最后的最后，那些不愿意投資的會員可以繼續(xù)把錢放在戶頭內(nèi)賺取標(biāo)準(zhǔn)的CPF利率，這也是一種理財方式。

新計劃下，CPF會員可以期待的回報如何？

新CPF投資計劃下的投資回報將取決于長期的市場表現(xiàn)。

由于投資組合包括股票等成長型資產(chǎn)，短期回報可能會有波動。然而，從歷史上看，全球多元化的投資組合相比低風(fēng)險投資提供了更強(qiáng)的長期回報。

目前，官方的說法是，爭取讓新計劃在扣除相應(yīng)費(fèi)用后，能比現(xiàn)有的投資方式提供更好的長期風(fēng)險調(diào)整后回報。

因此，會員應(yīng)將此計劃視為一項長期的退休投資，而非短期的交易機(jī)會。也就是說，你應(yīng)該將這項計劃當(dāng)作是“保險”，而非“彩票”。

新的投資計劃在2028年推出，其他關(guān)于資格、投資限額和參與程序的更多細(xì)節(jié)將在臨近推出日期時公布。

現(xiàn)有的投資計劃如何參加？

在等待新投資計劃落地的當(dāng)下，如果你覺得CPF戶頭提供的利率太低，愿意承擔(dān)一些風(fēng)險，也可以正常參加現(xiàn)有的CPFIS計劃。

不過，你需要滿足以下幾點要求：

• 參與者的年齡必須年滿18周歲

• 參與者的身并非未解除破產(chǎn)狀態(tài)的破產(chǎn)者

• 參與者的公積金普通戶頭存款余額必須大于2萬新元（適用于CPFIS-OA投資計劃）

• 參與者的公積金特別戶頭存款余額必須4萬新元（適用于CPFIS-SA投資計劃）

• 在投資前必須完全CPFIS自我認(rèn)知問卷，以了解可能存在的風(fēng)險

公積金賬戶余額之所以有兩項不同要求，是因為存在兩個獨立的公積金投資計劃——分別針對普通戶頭（OA）和特別戶頭（SA）。

簡單來說，使用普通戶頭儲蓄通過CPFIS-OA進(jìn)行投資，你可以將存款進(jìn)行更廣泛的投資產(chǎn)品選擇，包括股票、黃金、高風(fēng)險ETF和單位信托等。

而有些投資在CPFIS-SA中是不被允許的，因此你能使用特別賬戶存款投資的錢也有限，這是因為特別戶頭在公積金會員年滿55歲時會轉(zhuǎn)化為退休賬戶，因此當(dāng)局需要保障會員的退休收入。（當(dāng)然，要超越特別戶頭4%的保證利率本身也更為困難）。

如前文所述，CPFIS需要牢記的重要一點是：你獲得的所有收益都將返還至您的公積金賬戶。這意味著你需要著眼于未來進(jìn)行投資，這筆資金是為退休生活準(zhǔn)備的，而非讓你在工作期間消費(fèi)使用。

為確保投資的波動性不會過大或面臨較高風(fēng)險，公積金局已為所有人篩選出部分投資產(chǎn)品，你可以參照這份pdf文檔進(jìn)行參考：https://www.cpf.gov.sg/content/dam/web/member/growing-your-savings/documents/CPFISInvestmentProducts.pdf。

公積金局不會允許你肆意進(jìn)行投資，比如你不能將所有資金盲目投入最新的加密貨幣。

你在OA賬戶預(yù)留夠2萬新幣、SA賬戶預(yù)留夠4萬新幣后的其他存款，方可用于投資。可進(jìn)入CPF官網(wǎng)，點擊Select my cpf-My dashboards-Investment查看有多少OA和SA存款可用。對于OA存款，最多只能將可投資儲蓄的35% 投資于股票，以及10% 投資于黃金（即股票與黃金投資限額）。

需要注意的是，“可投資儲蓄”指的你賬戶當(dāng)前余額 + 你已提取用于住房和教育的款項。

舉例說明：如果你已提取3萬新元用于住房，當(dāng)前普通戶頭余額為7萬新元，則你的可投資儲蓄為7萬+3萬=10萬新元。

這也意味著在當(dāng)前架構(gòu)下，你最多可投資3.5萬新元（35%）于股票和房地產(chǎn)基金，以及最多1萬新元（10%）于黃金類產(chǎn)品。

另外，你只能投資于非常特定的產(chǎn)品?？偠灾?，以下表格按限制程度從低到高對投資產(chǎn)品進(jìn)行了分類：

椰子建議，如果并不熟悉操作或是厭惡風(fēng)險的話，最好從CPFIS-OA投資計劃 開始，因為OA本身2.5%的利率較低，通過投資獲得更高回報的難度相對較小。

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