金融監(jiān)管部門近日下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2026版）》（下稱“2026版負(fù)面清單”）。這是監(jiān)管連續(xù)第6年印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

2026版負(fù)面清單共105條，較2025版負(fù)面清單新增2條內(nèi)容，將“分紅型保險的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平”等內(nèi)容列入負(fù)面清單。此外，新版清單還調(diào)整和細(xì)化多項規(guī)定，涉及產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)和產(chǎn)品報送管理等方面。

新增、調(diào)整這些內(nèi)容

2026版負(fù)面清單依舊圍繞產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四大維度展開。新增的兩條負(fù)面清單內(nèi)容，主要涉及產(chǎn)品條款表述和費率厘定及精算假設(shè)相關(guān)部分。

其中一條新增條款為第八十六條，具體為“分紅型保險的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平”。

分紅保險由于兼具“保底+浮動收益”，近年來成為低利率周期的熱銷產(chǎn)品，但銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象也隨之抬頭。此前負(fù)面清單已將分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化、分紅型產(chǎn)品分紅演示中夸大分紅利益等行為列入負(fù)面清單，2026版負(fù)面清單針對產(chǎn)品說明書再增禁止性條款，有利于進(jìn)一步規(guī)范分紅險銷售，防范誤導(dǎo)發(fā)生。

另一條新增條款在產(chǎn)品條款表述部分，內(nèi)容為，“醫(yī)療保險產(chǎn)品條款處方審核約定不合理，約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機(jī)構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任”。該條款明確保險公司應(yīng)作為醫(yī)療保險產(chǎn)品條款處方的審核主體，承擔(dān)相應(yīng)審核責(zé)任，有利于防范責(zé)任不清導(dǎo)致的理賠糾紛，保護(hù)消費者權(quán)益。

除了上述新增內(nèi)容，2026版負(fù)面清單還對2025版一些條款進(jìn)行了調(diào)整修訂。

例如，2026版負(fù)面清單第三十三條為，“保險產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。醫(yī)療保險設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險金額過低?！?/p>

上述表述在2025版負(fù)面清單基礎(chǔ)上增加了“醫(yī)療保險設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險金額過低”內(nèi)容。此舉將引導(dǎo)保險公司通過更加合理的條款設(shè)計滿足市場需求，防范噱頭炒作。

2026版負(fù)面清單第三十四條提到，“產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險金提前給付責(zé)任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任；失能收入損失保險包含意外身故責(zé)任。”相較2025版負(fù)面清單的“疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任或意外身故責(zé)任”，2026版刪掉了意外身故責(zé)任。

2026版負(fù)面清單第四十九條為“年金保險、兩全保險、保險期間非終身的護(hù)理保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計”。相較2025版負(fù)面清單，進(jìn)一步將“保險期間非終身的護(hù)理保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計”納入禁止范圍。

2026版負(fù)面清單第七十四條也進(jìn)行了更新和新增。一方面將對照使用的生命表更新為2025版，另一方面新增了“未按要求審慎判斷產(chǎn)品主要責(zé)任并選擇適用的發(fā)生率表類別。對健康保險中包含的費用補償醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費用相關(guān)的評估假設(shè)未按要求考慮醫(yī)療費用通脹因素”。

此外，2026版負(fù)面清單第104條表述為“長期險銷售渠道同時報送‘個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理’中的多個，不符合‘報行合一’相關(guān)要求”。較2025版負(fù)面清單增加了“長期險”這一特定范疇，給予短期險“報行合一”下在銷售渠道報送方面更多的靈活性。

負(fù)面清單涵蓋四大方面

早在2018年，監(jiān)管部門就建立了人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”機(jī)制，定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”，以規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。目前，人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”已成為人身險產(chǎn)品監(jiān)管的重要工具。

保險公司一方面對照“負(fù)面清單”，對在售保險產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對存在的問題及時進(jìn)行整改，以此不斷強(qiáng)化信息披露，提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，另一方面也可按照要求進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，不斷提升經(jīng)營管理能力。

從2026版負(fù)面清單來看，整體仍然采用2025版負(fù)面清單框架。

其中，產(chǎn)品條款表述部分共27條，主要針對文字表述不規(guī)范、誤導(dǎo)銷售隱患等問題。例如，第十四條提到，健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費者利益。

產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計部分共23條，主要針對產(chǎn)品設(shè)計雷同、異化、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理等問題。例如，第四十一條提到，保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益；第五十條提到，萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足。

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)部分共36條，主要針對產(chǎn)品費率厘定和精算假設(shè)偏離實際、不真實不合理等問題。例如，長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交費風(fēng)險；萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。

產(chǎn)品報送管理共19條。主要針對產(chǎn)品報送中存在的問題，如產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。

業(yè)內(nèi)資深人士表示，2026版人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”的發(fā)布，是監(jiān)管向行業(yè)釋放的明確信號：保險的核心功能是風(fēng)險保障，任何脫離本源、監(jiān)管套利、侵害消費者權(quán)益的行為，都將受到嚴(yán)格監(jiān)管。105條禁止性條款不僅是保險公司產(chǎn)品設(shè)計的“紅線清單”，也是行業(yè)回歸保障本源的“指引清單”。從長遠(yuǎn)來看，這份不斷完善的負(fù)面清單，將推動人身險行業(yè)擺脫產(chǎn)品亂象的困擾，實現(xiàn)從“規(guī)模競爭”到“價值競爭”、從“理財導(dǎo)向”到“保障導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

2026版人身險產(chǎn)品負(fù)面清單全文

一、產(chǎn)品條款表述

（一）條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解。

（二）條款中對于免除保險人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn)、缺乏合理性。

（三）條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn)，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

（四）條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患。

（五）條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利。

（六）條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利。

（七）條款中保險金額約定不規(guī)范，與《保險法》規(guī)定的保險金額概念不一致。

（八）條款中關(guān)于訴訟時效的約定，與《保險法》規(guī)定不一致。

（九）條款中關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定，與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致。

（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

（十一）條款中約定的“社會醫(yī)療保險”范圍，與《社會保險法》的規(guī)定不一致。

（十二）條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明或戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

（十四）健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費者利益。

（十五）條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人；疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

（十六）醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費者選擇權(quán)。

（十七）條款表述前后不一，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

（十八）短期健康保險產(chǎn)品條款含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述。

（十九）健康保險產(chǎn)品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

（二十）利用“保險+信托”等其他非保險金融產(chǎn)品為賣點進(jìn)行宣傳，將保險產(chǎn)品與信托、銀行理財、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險產(chǎn)品概念。

（二十一）免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險人責(zé)任的情況。如：護(hù)理保險產(chǎn)品條款中約定對細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險事故免責(zé)，該約定不符合常理，侵犯消費者利益。

（二十二）短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

（二十三）條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。

（二十四）健康保險的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險人已患且已知曉的疾病”。

（二十五）條款中約定的殘疾定義的評定標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的國家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。相關(guān)評定標(biāo)準(zhǔn)未包含標(biāo)準(zhǔn)的全稱、發(fā)布機(jī)構(gòu)、發(fā)文號及標(biāo)準(zhǔn)編號。

（二十六）未使用由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的產(chǎn)品示范條款。

（二十七）醫(yī)療保險產(chǎn)品條款處方審核約定不合理，約定處方審核主體為第三方服務(wù)商，而非保險機(jī)構(gòu)，未明確列明保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的審核責(zé)任。

二、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計

（二十八）產(chǎn)品設(shè)計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

（二十九）分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同。

（三十）護(hù)理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險保費占保費整體比例較低，脫離風(fēng)險保障本源。

（三十一）醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風(fēng)險保額或保險金額低于保費，嚴(yán)重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)。

（三十二）年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用。

（三十三）保險產(chǎn)品保障功能弱化，護(hù)理保險產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能。醫(yī)療保險設(shè)置過高的免賠額或過低的賠付比例；定額給付型醫(yī)療津貼產(chǎn)品保險金額過低。

（三十四）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險金提前給付責(zé)任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任；護(hù)理保險產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任；失能收入損失保險包含意外身故責(zé)任。

（三十五）健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長；等待期未以突出的方式讓消費者了解。

（三十六）附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。

（三十七）萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風(fēng)險。

（三十八）疾病保險產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測結(jié)果調(diào)節(jié)費率水平，不符合《健康保險管理辦法》要求。

（三十九）投資連結(jié)型保險產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定。

（四十）保單貸款比例約定不清晰，沒有約定為不超過現(xiàn)金價值80%。

（四十一）保險產(chǎn)品通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

（四十二）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計不合理，疾病保險產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險金條件；年金保險產(chǎn)品保險責(zé)任只有年金選擇權(quán)，或要求被保險人提出申請后予以給付；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任，擾亂市場秩序。

（四十三）醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤重度”概念。

（四十四）惡性腫瘤疾病保險僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任，產(chǎn)品定名不符合要求。

（四十五）醫(yī)療保險的責(zé)任免除條款中包含“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領(lǐng)取慈善贈藥而發(fā)生的藥品費用”等表述，涉嫌加重被保險人義務(wù)。

（四十六）增額終身壽險的保額遞增比例設(shè)計不合理，超過定價利率，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足。

（四十七）增額終身壽險的減保規(guī)則不明確，減保比例設(shè)計不合理；加保設(shè)計存在變相突破定價利率風(fēng)險。

（四十八）產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任。

（四十九）年金保險、兩全保險、保險期間非終身的護(hù)理保險比照增額終身壽險的增額形式設(shè)計。

（五十）萬能保險追加保費條款描述不清晰，欠缺管理機(jī)制，產(chǎn)品設(shè)計的審慎性不足。

三、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)

（五十一）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

（五十二）保險產(chǎn)品預(yù)定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理。

（五十三）通過現(xiàn)金價值計算、退保率，費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

（五十四）醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費用占比過高。

（五十五）長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風(fēng)險。

（五十六）費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保。

（五十七）長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場利率趨勢。

（五十八）保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致。如:公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%。

（五十九）保險產(chǎn)品費率厘定未考慮等待期因素。

（六十）精算報告中關(guān)于已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金的計提方式與精算規(guī)定要求不符。

（六十一）利潤測試只選取單個模型點:未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響。

（六十二）對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。

（六十三）對保險期間一年及以內(nèi)的保險產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值低于未經(jīng)過凈保費。

（六十四）含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。

（六十五）采用自然保費定價的長期保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

（六十六）通過設(shè)定不合理假設(shè)、采用偏離度較大的利潤測試因子來實現(xiàn)利潤測試新業(yè)務(wù)價值率不為負(fù)。

（六十七）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率，實際確定的結(jié)算利率明顯偏離賬戶實際投資收益情況。

（六十八）重疾險產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

（六十九）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排，使產(chǎn)品投資收益率在一定時間內(nèi)為固定值，且在銷售宣傳時明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費者，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險由消費者自行承擔(dān)相違背。

（七十）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費者之間分紅比例，給予消費者的比例高于公司實際分紅中給予消費者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費者。

（七十一）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交，不允許消費者追加保費，與萬能型產(chǎn)品交費靈活的特點相違背。

（七十二）醫(yī)療保險費率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價風(fēng)險。

（七十三）產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不符合一般精算原理，存在長險短做風(fēng)險。

（七十四）對生命表的使用與《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好 <中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2025）> 發(fā)布使用有關(guān)事項的通知》中要求不一致。未按要求審慎判斷產(chǎn)品主要責(zé)任并選擇適用的發(fā)生率表類別。對健康保險中包含的費用補償醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費用相關(guān)的評估假設(shè)未按要求考慮醫(yī)療費用通脹因素。

（七十五）保險產(chǎn)品的定價附加費用率假設(shè)較公司實際銷售費用明顯偏低。

（七十六）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報。

（七十七）保險產(chǎn)品利潤測試的投資收益假設(shè)明顯偏離公司實際投資能力和市場利率趨勢。

（七十八）保險產(chǎn)品的附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

（七十九）保險產(chǎn)品通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費者權(quán)益的隱患。

（八十）保險產(chǎn)品備案費用假設(shè)與實際費用不一致，費用描述不清晰、費用水平設(shè)定不合理。利潤測試費用、銷售費用、總可用費用高于定價費用，各種費用缺乏內(nèi)在邏輯一致性。

（八十一）同一保險產(chǎn)品在不同渠道銷售時采用的精算假設(shè)及利潤測算結(jié)果存在明顯差異，同時缺乏管理手段，存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險。

（八十二）養(yǎng)老年金保險采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)。

（八十三）交費期間10年及10年以上的長期險，預(yù)定附加費用率集中在首年或前兩年，與實際情況相悖。

（八十四）銀保渠道部分保險期間和繳別下，傭金手續(xù)費比例較高，產(chǎn)品設(shè)計審慎性不足。

（八十五）備案材料中未列示總預(yù)定附加費用和總可用費用水平。

（八十六）分紅型保險的產(chǎn)品說明書中紅利分配政策承諾的紅利分配比例，超過利益演示的分配比例水平。

四、產(chǎn)品報送管理

（八十七）產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如:實際報送材料少于清單表中所載材料；實際報送材料未在清單表中注明；部分材料的簽字或用印缺失；部分材料的簽署使用簽章而非簽字，未在材料首頁簽署；變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息；報備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。

（八十八）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報送。

（八十九）費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)。

（九十）主費率表中費率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報告中的表述不一致。

（九十一）通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

（九十二）報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。

（九十三）產(chǎn)品備案系統(tǒng)報送產(chǎn)品信息填寫錯誤，如:報送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等。

（九十四）精算報告或其他備案材料中引用已廢止文件。

（九十五）部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人；法律責(zé)任人離職未報告。

（九十六）投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進(jìn)行報告。

（九十七）某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨列報。

（九十八）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

（九十九）對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報送停止使用報告，或停止使用后立即復(fù)售。

（一百）對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認(rèn)可度、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng)。

（一百零一）通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品。

（一百零二）健康保險加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。

（一百零三）保險公司未在規(guī)定時間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報送產(chǎn)品停止使用報告。

（一百零四）長期險銷售渠道同時報送“個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀(jì)代理”中的多個，不符合“報行合一”相關(guān)要求。

（一百零五）對不予備案但已經(jīng)開展業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，未及時停止銷售。