這幾天各家股份銀行財報陸續(xù)出來，有個信息很有意思。

中信銀行人均薪酬59.92萬，月薪將近5萬，招行和興業(yè)也有人均月薪4.7萬。

當(dāng)然我們都知道，一談到平均，有人就不爽，我和馬斯克加一起還人均億萬富翁呢。

不過這也不影響大家覺得數(shù)據(jù)很刺眼，很多人是難怪每年百萬人考銀行，還有人直接開罵，說銀行就是躺著賺錢。

那今天咱們就來拆一拆，這60萬年薪到底是什么，銀行是不是真的在降薪，以及一個更扎心的問題，銀行這碗飯，還能端多久。

60萬是畫在報表上的餅

先說這個60萬是怎么來的。

很多人以為，人均薪酬就是銀行把錢分給員工，每人到手60萬。

說實話，我一開始看到這個數(shù)字也愣了一下，后來去翻了一下年報的編制規(guī)則，才發(fā)現(xiàn)完全不是那么回事。

這個數(shù)字是會計上“計提”的，不是發(fā)到卡里的。

什么意思呢？銀行每年年末要整理資產(chǎn)負(fù)債表，按照會計準(zhǔn)則，它得把應(yīng)該支付給員工的薪酬總包全部錄進(jìn)去，注意，是全部，包括基本工資、五險一金、企業(yè)年金、補充醫(yī)療、住房補貼。

還有最關(guān)鍵的一塊：延期支付的績效獎金。

這個延期支付是什么概念？就是銀行說，你今年干得不錯，績效獎金給你算了30萬，但這30萬不是現(xiàn)在給你，而是分三年發(fā)。今年給你一部分，明年給你一部分，后年再給你剩下的。

但在會計報表上，這30萬今年就全部計提了，全部算進(jìn)了今年的“薪酬支出”。

大家知道銀行這些年弄了一些騷操作，叫“績效薪酬追索扣回機(jī)制”，2022年銀保監(jiān)會專門發(fā)文要求的，不是嚇唬人，是真的在執(zhí)行。

去年好幾家銀行的年報里都披露了追索金額，有的銀行一年追回了幾千萬。

所以這個60萬，說白了就是：銀行在會計報表上給你畫了一張60萬的餅，但這張餅有一半要三年后才烤好，而且中間隨時可能被收回去。

真正到手的，一個普通銀行客戶經(jīng)理，在二三線城市，扣完稅和各種社保公積金，月薪到手大概也就一萬出頭。一線城市好一些，但也沒有你想象的那么夸張。

而且別忘了，這是人均。

行長年薪200萬，柜員年薪12萬，平均一下，人均就是106萬，柜員一看：哦，原來我年薪百萬啊。

幾家擴(kuò)幾家縮

我們來看一個更有意思的數(shù)字：薪酬總盤子降了40億。

但總員工數(shù)，比前一年增加了3000人，達(dá)到了53.40萬人。

也就是說，總有些銀行，是降薪了。

中信、招商、興業(yè)，這三家人均薪酬都在55萬以上，穩(wěn)穩(wěn)坐在第一梯隊。招商銀行的薪酬總額甚至還在漲，因為它還在擴(kuò)人。

那40億從哪省出來的？

主要是尾部的那幾家，光大銀行薪酬暴降將近20%，人均是22.33萬元，華夏銀行在縮編，民生銀行也在勒緊褲腰帶。

同樣叫股份制銀行，同一個牌照等級，同一個監(jiān)管框架下，有的銀行在搶人、漲薪、擴(kuò)張，有的銀行在裁人、降薪、收縮。

說白了，就是銀行也分化了。

為什么會這樣？核心原因就四個字，凈息差收窄。

銀行最基本的賺錢方式就是吃存貸差，低息攬儲，高息放貸，中間的差價就是利潤。但現(xiàn)在這個差價已經(jīng)被壓到了歷史最低，整個行業(yè)的凈息差已經(jīng)跌到1.5%左右了。

以前這個數(shù)字是2%、2.5%，銀行躺著都能賺錢?，F(xiàn)在1.5%是什么概念？就是你存100塊錢進(jìn)去，銀行放貸出去，一年只能賺一塊五。

扣掉運營成本、風(fēng)險撥備、人員工資，剩下的利潤就很薄了。

在這種環(huán)境下，誰的成本控制好、誰的客戶質(zhì)量高、誰的非息收入強(qiáng)，誰就能活得滋潤。招商銀行靠零售護(hù)城河，興業(yè)銀行靠「商行+投行」雙輪驅(qū)動，中信銀行靠中信集團(tuán)的生態(tài)協(xié)同，這三家都有自己的獨門武器。

而那些沒有差異化優(yōu)勢的銀行，就只能向成本要利潤。

怎么要？裁人、降薪、關(guān)網(wǎng)點。

就這么簡單。

高薪的真相是牌照紅利

最后聊一個大家最關(guān)心的問題：銀行員工的薪酬到底高不高？合不合理？

這個問題不能拍腦袋回答，得看一個關(guān)鍵指標(biāo)，人均創(chuàng)利。

平安銀行人均創(chuàng)收315萬，招商銀行人均創(chuàng)利123.52萬。

創(chuàng)收，還要考慮成本，但創(chuàng)利，那就是實打?qū)嵉睦麧櫫恕?/p>

也就是說，招商銀行每個員工，平均每年給銀行賺回來123萬的凈利潤，而招行的平均年薪是56萬。

從純商業(yè)角度來說，這筆賬是劃算的。

但問題是，這個人均創(chuàng)利高，真的是因為銀行員工能力強(qiáng)、工作辛苦嗎？

只能說，一半是人的能力，一半是牌照的能力。

銀行是什么？是持牌金融機(jī)構(gòu)。這張牌照意味著你可以吸收公眾存款，可以發(fā)放貸款，可以做同業(yè)業(yè)務(wù)，可以進(jìn)入銀行間市場。這些權(quán)限是國家特許的，不是誰都能拿到的。

一個銀行客戶經(jīng)理能管理幾個億的信貸資產(chǎn)，不是因為他比隔壁賣保險的聰明十倍，而是因為他背后站著一張銀行牌照，這張牌照讓他能調(diào)動巨大的資金杠桿。

所以銀行員工的高薪，本質(zhì)上是金融牌照紅利的溢出。你拿的不只是工資，你拿的是這張牌照分給你的一杯羹。

當(dāng)然，剛才提到了，這杯羹正在變小。

說到底，銀行薪酬高不高這個問題，問錯了。

真正該問的是，當(dāng)凈息差跌破1.5%，當(dāng)AI開始替代信貸審批，當(dāng)年輕人越來越不去網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，銀行業(yè)這套「高薪酬、高門檻、高杠桿」的分配模式，還能維持多久？

未來銀行，憑什么還讓幾百萬年輕人，瘋狂去搶幾千個崗位。

這才是，真正的問題。