中經(jīng)記者 樊紅敏 北京報道

全國人大代表、江西省律師協(xié)會副會長馮帆（受訪者供圖）

2026年全國兩會，完善社會保障體系、強化特殊群體權(quán)益保障成為關(guān)注焦點。

數(shù)據(jù)顯示，我國約有2000萬智力及精神等心智障礙者，因先天或后天原因，在認知、社交及自主決策等方面存在障礙，往往難以獨立行使完全民事行為能力，其家庭也普遍面臨監(jiān)護、財產(chǎn)管理與長期照護等多重困境。

“包括社會監(jiān)護責(zé)任險、特殊需要信托、不動產(chǎn)信托登記改革及長期照護險等在內(nèi)的創(chuàng)新普惠金融工具，能夠有效引導(dǎo)市場與社會力量參與，助力構(gòu)建新型社會保障體系。這些工具不僅有助于提升心智障礙者家庭的保障水平，也對完善社會保障、促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展具有積極作用?！苯衲陜蓵陂g，全國人大代表、江西省律師協(xié)會副會長、國浩律師（南昌）事務(wù)所主任馮帆在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示，因此，建議推動普惠金融創(chuàng)新，利用市場力量促進新型社會保障體系建設(shè)。

家庭在心智障礙這類特殊群體的長期監(jiān)護、照護方面面臨的困境正在凸顯。北京曉更助殘基金會2025年針對超8000個孤獨癥等特殊家庭進行調(diào)研。調(diào)查顯示，約40%的心智障礙者家庭無法找到親屬代為承擔(dān)監(jiān)護責(zé)任。《中國孤獨癥家庭需求藍皮書》數(shù)據(jù)顯示，22.9%的家長自認為身心健康狀況較差，41.2%的家長持悲觀心態(tài)。此前也已發(fā)生多起由于父母年邁離世且未提前做好安排，導(dǎo)致心智障礙子女面臨生存危機的案例。

“家庭是當(dāng)前最主要的照料與監(jiān)護主體，但隨著我國進入家庭小型化、少子化階段，傳統(tǒng)親族支持網(wǎng)絡(luò)持續(xù)弱化，大量家庭無力持續(xù)承擔(dān)長期照護與監(jiān)護責(zé)任。此前已發(fā)生多起因父母年邁、無力照料，且未做好法律與財產(chǎn)安排，導(dǎo)致心智障礙者陷入生活危機的案例?！瘪T帆解釋道。

基于此，馮帆建議探索并推廣監(jiān)護責(zé)任保險。為了降低社會監(jiān)護的法律和經(jīng)濟風(fēng)險，建議由監(jiān)管方面牽頭，推動社會監(jiān)護責(zé)任險的創(chuàng)新，并制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵保險公司開發(fā)“代理+監(jiān)護”全流程責(zé)任險，采用“雙階段動態(tài)覆蓋”模式分散履職風(fēng)險，通過保險機制，破解社會組織因無限責(zé)任而不敢承接監(jiān)護的困局，激活社會監(jiān)護服務(wù)供給活力。政府應(yīng)對專業(yè)社會監(jiān)護組織提供保費補貼，降低其運營風(fēng)險，推動監(jiān)護責(zé)任險的普及，確保社會監(jiān)護服務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展“普惠金融+社會協(xié)同”特殊需要信托模式，推進不動產(chǎn)信托登記制度改革。鼓勵信托公司與民政、殘聯(lián)、社會組織和社區(qū)合作，構(gòu)建“信托+監(jiān)護+服務(wù)”的生態(tài)系統(tǒng)，推動資源的協(xié)同整合。信托服務(wù)與社會監(jiān)護服務(wù)的結(jié)合能夠更好地服務(wù)特殊需要群體，尤其是在財產(chǎn)管理和托養(yǎng)照護方面，確保弱勢群體能夠享有相應(yīng)的金融保障。推動全國不動產(chǎn)信托登記制度改革，建立國家統(tǒng)一的信托登記信息查詢平臺，明確信托財產(chǎn)的法律獨立地位，切實保障房產(chǎn)信托的法律效力與執(zhí)行效果。針對不動產(chǎn)信托過程中存在的稅負過高問題，建議制定并出臺專項稅收優(yōu)惠政策，對房產(chǎn)置入信托環(huán)節(jié)實施稅收減免或遞延政策，有效降低家庭通過信托機制管理房產(chǎn)的綜合成本，推動信托服務(wù)由主要面向高凈值群體轉(zhuǎn)向普惠化與大眾化。

同時，將長期照護險納入中重度殘疾人托養(yǎng)照護保障體系。一方面，擴大長期照護險覆蓋范圍，將中重度殘障人士納入長期照護保險的保障范圍，特別針對智力、精神及重度肢體殘疾群體，以擴大長期照護險的受益對象，減輕家庭照護負擔(dān)，并提升照護服務(wù)的質(zhì)量。鑒于重度殘障人士常伴有低收入狀況，僅依靠政府救助難以充分滿足其需求，建議選取若干地區(qū)先行開展試點工作，逐步擴展保障范圍。另一方面，構(gòu)建“政府補貼+長期照護險+家庭付費”的多層次支付體系，探索根據(jù)殘疾等級和照護需求差異提供補貼的政策，引導(dǎo)社會力量參與殘疾人托養(yǎng)照護服務(wù)的供給。通過完善的支付體系，推動長護險的普及，并確保弱勢群體能夠獲得所需的照護資源。

“建立覆蓋特殊需要群體全生命周期的普惠性金融保障體系，有利于降低家庭焦慮和社會成本，完善殘疾人關(guān)愛服務(wù)體系提供制度支撐，保障每一個生命有尊嚴(yán)地生活。”馮帆表示。

（編輯：李暉 審核：何莎莎 校對：燕郁霞）