本文來(lái)源：時(shí)代周報(bào) 作者：文書(shū)瑾

“以前覺(jué)得銀行門(mén)檻高，我們這種小廠子不敢想。沒(méi)想到對(duì)接會(huì)后，貸款這么快就批下來(lái)了。”在番禺一家五金配件廠，李老板面對(duì)廣州農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理的回訪，由衷感嘆。

這樣的故事，正在廣州乃至大灣區(qū)的無(wú)數(shù)小微企業(yè)中發(fā)生。在經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展的新征程中，普惠金融已成為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行社會(huì)責(zé)任的主陣地之一。作為扎根本土、輻射粵港澳大灣區(qū)的本土化金融機(jī)構(gòu)，廣州農(nóng)商銀行正邁出扎實(shí)腳印，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模與質(zhì)量雙重躍升。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月末，廣州農(nóng)商銀行普惠貸款余額歷史性突破650億元，較年初增長(zhǎng)17.78%，增速高于全行貸款平均水平。尤其亮眼的是，其普惠小微自營(yíng)貸款增速在廣州地區(qū)同業(yè)中表現(xiàn)突出。這份成績(jī)單并非偶然，而是該行持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)的直接體現(xiàn)，更是該行持續(xù)以金融活水潤(rùn)澤千企萬(wàn)戶的生動(dòng)印證。

摒棄“等客上門(mén)”，用“鐵腳板”走出銀企“連心橋”

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，數(shù)量龐大、分布廣泛，卻因需求分散、信息不對(duì)稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，長(zhǎng)期面臨“融資難、融資貴”的痛點(diǎn)�！耙郧坝X(jué)得銀行門(mén)檻高，我們這種小廠子根本不敢想�！痹诜畢^(qū)某工業(yè)園中，經(jīng)營(yíng)五金配件生產(chǎn)的李老板就遇到了這樣的融資煩惱。事實(shí)上，有類似煩惱的小微企業(yè)主不止李老板一家。然而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式往往難以精準(zhǔn)觸達(dá)這些微觀主體，如何有效服務(wù)這一龐大而重要的群體，成為擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道現(xiàn)實(shí)考題。

對(duì)于扎根南粵大地的廣州農(nóng)商銀行而言，這道題不僅是必答題，更是生存與發(fā)展的根基——該行中小微企業(yè)客戶占比超過(guò)九成。要服務(wù)好這些“自家客戶”，就必須徹底打破“等客上門(mén)”的舊有范式，主動(dòng)將金融服務(wù)的場(chǎng)景和窗口，前移至企業(yè)聚集的園區(qū)、市場(chǎng)和街鎮(zhèn)。

于是，“鐵腳板”成了廣州農(nóng)商銀行普惠金融最鮮明的注腳。該行將“千企萬(wàn)戶大走訪”和常態(tài)化銀企對(duì)接會(huì)作為核心工作機(jī)制，客戶經(jīng)理深入一線，用腳步丈量需求，面對(duì)面為企業(yè)“把脈問(wèn)診”，堅(jiān)決不做“等客上門(mén)”的銀行。這番主動(dòng)下沉、辛勤耕耘結(jié)出了碩果：截至11月末，該行累計(jì)開(kāi)展各類銀企對(duì)接會(huì)545場(chǎng)，實(shí)地走訪企業(yè)超過(guò)3.7萬(wàn)戶，累計(jì)提供融資支持342億元，走訪企業(yè)數(shù)與放款金額均位居廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)前列。

這種用腳步丈量需求的服務(wù)模式，也構(gòu)建起了牢固的銀企互信。李老板對(duì)此感觸頗深，“上次廣州農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理主動(dòng)上前服務(wù)，來(lái)園區(qū)開(kāi)對(duì)接會(huì)，我抱著試試看的心態(tài)遞了資料，沒(méi)想到貸款很快就批下來(lái)了，解決了購(gòu)買新設(shè)備的燃眉之急，現(xiàn)在感覺(jué)銀行服務(wù)真的到家了�！�

從田間地頭到產(chǎn)業(yè)園區(qū)，從喧鬧市場(chǎng)到科創(chuàng)苗圃，廣州農(nóng)商銀行以主動(dòng)前移的服務(wù)窗口和堅(jiān)實(shí)有力的“鐵腳板”，走出了一條深度融入本地經(jīng)濟(jì)肌理、與小微企業(yè)共生共榮的普惠金融之路。“目前我行已形成不少專業(yè)化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，例如，越秀區(qū)的一德路支行就設(shè)在一德路海味市場(chǎng)里面，服務(wù)市場(chǎng)的眾多小微商戶�！睆V州農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人如此介紹。

精準(zhǔn)適配需求，打造普惠金融“武器庫(kù)”

面對(duì)小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的鮮明需求特征，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)模式往往因其標(biāo)準(zhǔn)化、高門(mén)檻、長(zhǎng)流程而難以匹配，導(dǎo)致“融資難、融資貴”成為長(zhǎng)期制約小微企業(yè)發(fā)展的核心痛點(diǎn)。

面對(duì)這一市場(chǎng)癥結(jié)，廣州農(nóng)商銀行摒棄了“一刀切”的傳統(tǒng)產(chǎn)品思維，選擇以一場(chǎng)深刻的供給側(cè)改革來(lái)回應(yīng)市場(chǎng)需求。其核心舉措在于系統(tǒng)性重構(gòu)產(chǎn)品制度體系，打造一個(gè)能夠靈活適配多元場(chǎng)景的普惠金融“武器庫(kù)”。

具體來(lái)看，該行對(duì)標(biāo)前沿政策與一線反饋，對(duì)“3+N”產(chǎn)品制度進(jìn)行了動(dòng)態(tài)化、精細(xì)化重構(gòu)，累計(jì)完成47項(xiàng)制度修訂，全面優(yōu)化客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、完善擔(dān)保條件、細(xì)化全流程管理，旨在從源頭上打破制度壁壘，為創(chuàng)新與精準(zhǔn)服務(wù)筑牢風(fēng)控基石與制度“防火墻”。

在實(shí)踐中，該行又聚焦于核心場(chǎng)景，打造了一系列特色產(chǎn)品矩陣。例如，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”的特點(diǎn)，廣州農(nóng)商銀行依托廣州市科技型中小企業(yè)信貸損失補(bǔ)償資金池，創(chuàng)新推出“金米科技貸”。這一產(chǎn)品有效緩解了科創(chuàng)企業(yè)的抵押物難題，截至2025年11月末，本年新增投放貸款余額10.53億元，惠及379家科創(chuàng)企業(yè)，成為培育本土“科創(chuàng)幼苗”的金融沃土。

又如，圍繞“安居與產(chǎn)業(yè)”場(chǎng)景，該行升級(jí)“金米房易貸”與“金米園區(qū)貸”，支持居民安居與制造業(yè)企業(yè)固定資產(chǎn)投資，年內(nèi)投放合計(jì)達(dá)75.5億元；深入江南果蔬市場(chǎng)等12個(gè)重點(diǎn)專業(yè)市場(chǎng)，創(chuàng)新“擔(dān)保+管理方”綜合服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)批量授信7.19億元。

場(chǎng)景化產(chǎn)品解決了“是否適配”的問(wèn)題，科技賦能則解決“是否高效便捷”的用戶體驗(yàn)痛點(diǎn)。通過(guò)將數(shù)字化深度植入產(chǎn)品內(nèi)核，廣州農(nóng)商銀行正推動(dòng)普惠服務(wù)走向線上化、智能化。

以“金米速e貸”為代表的線上產(chǎn)品，正是這一轉(zhuǎn)型的典型成果�！叭淌謾C(jī)操作，填完信息幾分鐘就出了額度，當(dāng)場(chǎng)就能提款！以前跑銀行交材料等審批，沒(méi)個(gè)把星期下不來(lái)�！卑自茀^(qū)服裝店主李女士的驚喜體驗(yàn)，正是金融科技提升服務(wù)可得性與滿意度的生動(dòng)寫(xiě)照�？蛻魺o(wú)需奔波網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)手機(jī)銀行即可完成從申請(qǐng)、自動(dòng)審批到提款的全流程操作，將傳統(tǒng)以“周”計(jì)的等待壓縮至“分鐘”級(jí)。此外，銀行還通過(guò)上線“我要貸款”一站式智能平臺(tái)、運(yùn)用RPA機(jī)器人自動(dòng)化處理報(bào)表等，將客戶經(jīng)理從重復(fù)勞動(dòng)中解放出來(lái)，更專注于高價(jià)值的客戶服務(wù)與關(guān)系維護(hù)。

產(chǎn)品創(chuàng)新與科技賦能，最終轉(zhuǎn)化為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)在在的“硬數(shù)據(jù)”。截至今年11月末，廣州農(nóng)商銀行普惠貸款余額歷史性突破650億元，較年初增長(zhǎng)17.78%，增速高于全行貸款平均水平；通過(guò)深入江南果蔬、凍品市場(chǎng)、酒店用品市場(chǎng)等12個(gè)重點(diǎn)專業(yè)市場(chǎng)，該行創(chuàng)新“擔(dān)保＋管理方”等綜合服務(wù)方案，截至11月末已投放174戶、7.19億元，并通過(guò)收單業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)帶來(lái)12.04億元的交叉營(yíng)銷貸款。

廣州農(nóng)商銀行的實(shí)踐，是對(duì)普惠金融內(nèi)涵的深刻詮釋與拓展，更實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)從“普”及到“惠”及、從“量”增到“質(zhì)”變的躍升。該行以“產(chǎn)品武器庫(kù)”為核心的探索，不僅為其自身高質(zhì)量發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，也為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助推中國(guó)式現(xiàn)代化提供了可資借鑒的“廣州農(nóng)商樣本”。展望未來(lái)，廣州農(nóng)商銀行將繼續(xù)深耕灣區(qū)，以更精準(zhǔn)的滴灌、更智慧的運(yùn)營(yíng)、更溫暖的陪伴，與萬(wàn)千小微企業(yè)并肩前行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與中國(guó)式現(xiàn)代化注入持久而磅礴的金融力量。