《中華人民共和國保險法》第六十五條規(guī)定，保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向第三者賠償保險金。機(jī)動車事故中，機(jī)動車主一般同時投保了機(jī)動車車上人員責(zé)任保險和機(jī)動車第三者責(zé)任保險，而這兩種保險在性質(zhì)上均屬于責(zé)任保險。此時，事故中的受害人應(yīng)當(dāng)依據(jù)車上人員險還是三者險向保險公司主張索賠，關(guān)鍵在于判斷保險事故中，受害人是屬于機(jī)動車的車上人員還是第三者。

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“第三者”概念的規(guī)范梳理

在保險分類中，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）和商業(yè)第三者責(zé)任保險（即三者險）均屬于向第三人賠付的責(zé)任險。已經(jīng)被廢止的《機(jī)動車輛保險條款解釋（2000）》第二條規(guī)定，在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產(chǎn)遭受損害的，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者。這一解釋將機(jī)動車保險中的第三者概念限縮于保險事故中的受害人。

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第三條規(guī)定，本條例所稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，是指由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。因而，我國將本車人員和被保險人排除在強(qiáng)制責(zé)任保險的保障范圍之外。在商業(yè)保險中，“第三者”范圍由保險合同具體規(guī)定，通常不包括車上人員和被保險人。例如，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款》規(guī)定，本保險合同的第三者是指因被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機(jī)動車本車車上人員、被保險人。其中，車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

通過上述分析可以看出，對于三者險中“第三者”范圍的界定，須以“車上人員”的含義為參照，通過排除方式加以確定。換言之，排除 “車上人員”和被保險人，其余的人員應(yīng)可以適用三者險。

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車上人員險的發(fā)展沿革

車上人員險的發(fā)展與中國汽車產(chǎn)業(yè)和保險行業(yè)的演進(jìn)緊密相連，大致可以分為以下幾個階段：

第一，在汽車保險早期，險種劃分較為粗放。最主要的險種是車輛損失險和第三者責(zé)任險，此時，對車上乘客的保障通常不是獨(dú)立的險種，而是作為車輛損失險或第三者責(zé)任險的一個附加責(zé)任或特約條款存在。

第二，2003年中國保監(jiān)會推行車險條款費(fèi)率管理制度改革，推動了車險產(chǎn)品的多樣化和規(guī)范化。車上人員責(zé)任險從此開始作為一個獨(dú)立的附加險種出現(xiàn)，車主可以自愿選擇投保，明確分為司機(jī)座位和乘客座位兩部分，保額可以按座位單獨(dú)設(shè)定。

第三，2020年9月中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，改革后的車上人員險，保險責(zé)任覆蓋了正在上下車的人員，解決了以往關(guān)于上下車過程中出事是否屬于承保范圍的爭議。

從特別約定的“座位險”發(fā)展到獨(dú)立的車上人員險，這一變化過程有助于我們理解、認(rèn)定車上人員，并與第三者相區(qū)分。

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認(rèn)定車上人員的考慮要素

司法實(shí)踐中，對于“車上人員”的認(rèn)定，一般需要考慮如下因素：

1.物理空間關(guān)系。即以受害人在事故發(fā)生以及受傷時的特定時間點(diǎn)與被保險車輛的相互位置作為界定第三者和車上人員的主要依據(jù)。

2.安全空間關(guān)系。“物理空間”的概念在司法實(shí)踐中過于簡單、寬泛，所以需要進(jìn)一步限縮。安全空間關(guān)系是指保險事故發(fā)生的瞬間，車上人員位于機(jī)動車駕駛室或車廂內(nèi)等安全部位。以安全空間的概念進(jìn)行限縮，其合理性在于以下幾點(diǎn)：首先，車上人員與第三者遭受風(fēng)險時的地位不同，車上人員并不作為三者險的賠償對象，原因在于車上人員可以和機(jī)動車視為一個整體，在道路通行中處于強(qiáng)勢地位，而只有居于安全部位、有安全保障措施的第三者，才可認(rèn)為與車輛形成一個相對穩(wěn)定的整體。其次，車上人員和第三者遭遇風(fēng)險的概率不同。車上人員在機(jī)動車行駛期間，較為穩(wěn)定地停留在車內(nèi)或車上，所以此類人員發(fā)生交通事故受到傷害的概率與第三人不同，而這會影響到保險費(fèi)率的厘定。與之類似的，臨時停留在無安全載人空間的車上，不宜認(rèn)定為車上人員險的保障范圍。最后，《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》對“車上人員”的承保范圍進(jìn)行了規(guī)定，即“投保乘客座位數(shù)按照被保險機(jī)動車的核定載客數(shù)（駕駛?cè)俗怀猓┐_定”，可見該條款所指“車上人員”，應(yīng)當(dāng)限定于位于具備安裝座位條件、具有安全載人空間的人員。

3.控制關(guān)系。機(jī)動車實(shí)際控制人既明確知曉駕駛和使用機(jī)動車的潛在風(fēng)險，又能實(shí)際掌控該風(fēng)險，因此可將賠償對象與被保險車輛之間是否存在控制關(guān)系作為認(rèn)定車上人員的要素之一。具體而言，在認(rèn)定賠償對象與被保險人是否存在特定關(guān)聯(lián)、以及是否為車上人員險中的車上人員時，應(yīng)以車輛實(shí)際控制人同意登車為前提，無論此項(xiàng)同意是臨時性許可還是長期允許，在沒有取得實(shí)際控制人同意卻登上車輛的人員，不應(yīng)納入車上人員險的保險范圍。

4.身份與職責(zé)。車上人員與車輛所有人、控制人之間的關(guān)系，是界分車上人員與第三者的另一個要素。除了車上乘客等爭議較少的情況外，對于其他人員，需要查明交通事故里的受害人以何種身份登上車輛、登上車輛所從事的具體事務(wù)，當(dāng)受害人是車輛所有人或控制人的員工，或者受所有人、控制人的委托而登上車輛，并從事車輛所有人或控制人所安排的工作時，則受害人應(yīng)當(dāng)屬于車上人員。