農村金融基礎設施是支撐金融服務鄉(xiāng)村振興的關鍵，農村信用體系建設又是農村金融基礎設施建設的重要一環(huán)。

當前，農村信用體系建設已在全國廣泛鋪開，多地完成了整村授信并啟動了相關工作的改革試點。但對特定經營主體的精準授信仍面臨巨大挑戰(zhàn)，其核心瓶頸在于信用信息的采集與共享難題。

《中國經營報》記者了解到，近期，湖北省農信系統(tǒng)76家法人機構以信用賦能激活鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展新活力，通過湖北省統(tǒng)一運行平臺發(fā)放涉農貸款，力推湖北省創(chuàng)新金融產品——“兩農信用價值貸”落地。

跨部門協(xié)調數(shù)據增信

隨著農村信用體系建設持續(xù)深入，“信用”變“現(xiàn)”的金融實踐正在多地悄然上演，并已成為激活農村內生發(fā)展動力的關鍵支點。

成立于2012年的湖北某養(yǎng)殖開發(fā)有限公司，該企業(yè)負責人是返鄉(xiāng)投身農業(yè)的“新農人”，憑借科學的養(yǎng)殖理念和技術功底，將企業(yè)發(fā)展為存欄量超10萬只的規(guī)?；B(yǎng)殖基地。隨著市場對高品質禽蛋需求的持續(xù)升溫，該負責人計劃進一步擴大產能，但雞苗采購、飼料儲備面臨資金壓力。近日，該企業(yè)獲得湖北省應城農商行蒲陽小微支行發(fā)放的“兩農信用價值貸”，專項用于擴大養(yǎng)殖規(guī)模、采購出殼雞苗與飼料儲備。

應城農商行蒲陽小微支行在“六訪六增”專項走訪中捕捉到上述企業(yè)的融資需求后，啟動快速響應機制，深入養(yǎng)殖場實地調研，查看雞舍設施與養(yǎng)殖環(huán)境，并了解企業(yè)經營實況與發(fā)展規(guī)劃。結合“兩農信用價值貸”的產品優(yōu)勢，在嚴控風險的同時優(yōu)化審批流程，從貸前調查到最終放款，全程僅用3個工作日。

該企業(yè)負責人表示，資金到位后企業(yè)啟動擴產計劃，新引進的優(yōu)質雞苗將有效提升整體產蛋率，充足的飼料儲備也為生產穩(wěn)定上了“保險”。預計項目落地后，企業(yè)年產蛋量可提升30%，還將帶動周邊10余戶農戶融入養(yǎng)殖產業(yè)鏈，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

應城農商行方面指出，此次“兩農信用價值貸”的順利落地，是蒲陽小微支行踐行普惠金融、服務鄉(xiāng)村振興的一個生動縮影。未來，應城農商銀行將繼續(xù)緊跟新型農業(yè)經營主體的成長腳步，持續(xù)創(chuàng)新信貸產品與服務模式，通過“一對一”精準對接，切實化解涉農企業(yè)融資難題，為地方產業(yè)發(fā)展注入更加溫暖、高效、可持續(xù)的金融力量。

上述企業(yè)應用信用價值獲得貸款的案例并非孤例。目前，湖北省石首農商行、黃梅農商行、松滋農商行等多家農商行都已發(fā)放首筆“兩農信用價值貸”。

湖北省松滋農商行方面指出，在“兩農信用價值貸”政策出臺后，該行主動對接市農業(yè)農村局，開辟“綠色貸款通道”，從需求對接、資料收集到貸款發(fā)放全流程高效推進，確保政策紅利快速直達涉農主體。

央行湖北省分行公布的數(shù)據顯示，截至2025年6月末，湖北全省涉農貸款余額2.04萬億元，較年初增長1549億元，增幅達8.21%。

記者了解到，“兩農信用價值貸”采取先試點、后推開的方式實施，由省農業(yè)農村廳、省地方金融管理局、省財政廳、省發(fā)改委、省數(shù)據局等多個成員單位共同協(xié)調推進。

2025年4月，湖北省農業(yè)農村廳、省地方金融管理局、省財政廳、中國人民銀行湖北省分行、湖北金融監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《湖北省農民個人信用價值和農村資產信用價值貸款試點辦法》（以下簡稱《兩農信用價值貸試點辦法》），針對農村資產權屬和價值確認、評估、交易變現(xiàn)難度大，農民和農業(yè)生產經營組織經常因抵押物不足而獲貸難的現(xiàn)狀，通過數(shù)據增信和財政增信，構建農民個人信用價值、農村資產信用價值評價體系和風險分擔機制，推動農民和農業(yè)生產經營組織憑借信用價值即可獲得貸款支持，為農業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興提供更加有力有效的金融支撐。

記者在采訪中了解到，涉農信用信息的采集共享與應用質效不高的主要原因是，很多地區(qū)主要依托銀行農戶信貸管理系統(tǒng)進行農村信用主體的信用信息采集，信息利用效率有限。此外，不同機構間對于采集到的信用信息共享也有壁壘，政銀間、銀行間信息無法共享、信息獲取更新不及時、信息真實性不夠等問題。

對此，湖北省多個政府部門共同協(xié)調發(fā)力。例如在數(shù)據增信方面，湖北省農業(yè)農村廳會同省發(fā)改委、省數(shù)據局等部門梳理編制涉農信用信息數(shù)據名錄，明確數(shù)源部門和數(shù)據標準，推進涉農信用數(shù)據跨部門、跨行業(yè)、跨地域、跨層級全面共享；金融數(shù)據由中國人民銀行湖北省分行負責協(xié)調；第三方機構數(shù)據和市場交易數(shù)據作為“兩農”信用價值評價的補充數(shù)據。

信用資產變金融價值

農村信用體系建設并非一蹴而就。自2009年監(jiān)管首次正式提出建設農村信用體系以來，我國正式開啟了大規(guī)模、系統(tǒng)化建設農村信用體系的新征程。近年來，多項政策文件均對農村信用體系建設提出了相關要求。

例如，2025年7月，中國人民銀行、農業(yè)農村部聯(lián)合印發(fā)《關于加強金融服務農村改革 推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出要加大鄉(xiāng)村振興重點領域的金融資源投入。在強化金融賦能鄉(xiāng)村治理質效方面，增強“農文旅”深度融合金融服務供給，用好信貸市場服務平臺，賦能數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展。深入推進農村信用體系建設，提升農村基礎金融服務水平。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，在信用體系建設方面，農村地區(qū)與城市地區(qū)相比具有明顯不同：首先從信用基礎層面看，農村信用體系背后關聯(lián)的涉農信息通常為非標信息；其次從信用主體層面來看，農村信用主體因社會結構、經濟活動等因素，采集信息的路徑更加復雜，且信用意識相對更薄弱；最后從數(shù)據形態(tài)層面看，農村信用數(shù)據由于具備分散性，極易形成“數(shù)據孤島”。

在政策引導的背景下，各地農村信用體系建設正向縱深推進。公開信息顯示，陜西楊凌示范區(qū)截至2025年6月末，創(chuàng)建信用村45個、信用鎮(zhèn)1個，轄內13500戶農戶全部建立信用檔案。通過“黨建+金融”模式，組建金融服務隊伍，開展信用宣傳普及活動，優(yōu)化農村信用生態(tài)；甘肅依托“甘肅信易貸·隴信通”平臺，形成“1+3”涉農信用新范式，包括“整園授信”“羊鏈云平臺”“郵政物流+整村授信”等場景。全省37萬戶新型農業(yè)經營主體納入信用體系，通過數(shù)據共享和場景創(chuàng)新，降低融資成本，提升信貸效率。

農村信用體系建設是農村金融基礎設施建設的重要組成部分，其根本目標在于更有效地滿足農村地區(qū)的金融需求。蘇筱芮指出，當前將農村信用數(shù)據應用于金融產品仍面臨幾方面挑戰(zhàn)，諸如缺乏統(tǒng)一評價標準、數(shù)據整合與共享機制不健全，以及數(shù)據動態(tài)更新不足，影響了信用評估的時效性。

此外，有銀行從業(yè)人士提出，在完善農村信用環(huán)境、推動個人信用價值應用于涉農貸款的過程中，還面臨另一重挑戰(zhàn)，即金融機構須建立健全后期風險管理機制，有效防控涉農業(yè)務運行中的各類風險。

對此，湖北省通過納入風險補償機制來共擔風險?！秲赊r信用價值貸試點辦法》政策顯示，“兩農信用價值貸”納入信用貸款風險補償政策支持范圍。根據相關政策，湖北省市兩級財政按1∶1比例共同設立風險資金池并納入年度預算。對承辦銀行的貸款本金損失給予50%的補償，將風險警示率、補償熔斷率分別提升至5%、8%，引導銀行“應貸盡貸”，保證風險“可防可控”。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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