文|大 何

內(nèi)地人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)和理財(cái)，而香港人則到深圳買(mǎi)社保和醫(yī)保。

在通脹的地區(qū)賺錢(qián)，在通縮的地方花錢(qián)，雙向奔赴了屬于。

社交媒體上，“香港人如何到內(nèi)地買(mǎi)社保”的討論熱度持續(xù)攀升，各種經(jīng)驗(yàn)分享帖層出不窮。

廣東省社保局的數(shù)據(jù)也印證了這一趨勢(shì)：截至2024年8月，港澳居民在粵參保人數(shù)已超過(guò)33萬(wàn)，相較于2021年底，增長(zhǎng)了超過(guò)一倍。

看到一則最近的新聞報(bào)道，標(biāo)題十分吸引眼球，“幾十萬(wàn)香港人到廣東買(mǎi)社保：月交898元 退休領(lǐng)4年回本”

看到這里我就樂(lè)了，到底還是太年輕了。

首先是月交898是深圳。

如果你選廣州的話，現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)是5 928×20%=1 185.6元了。

一線城市里深圳基數(shù)最低，主要還是年輕人口多，但即便是年輕化的深圳，未來(lái)二十年，也不可能一直保持這個(gè)基數(shù)。

看一下過(guò)去五年深圳社保繳納基數(shù)的漲幅應(yīng)該就能懂我意思了。

而且深圳最新的社保繳納基數(shù)也漲了，898元也是過(guò)去式了，現(xiàn)在得繳4775元*20%=955元了。

其次說(shuō)說(shuō)四年回本的事情。

說(shuō)實(shí)話，看到這里我有點(diǎn)疑惑了，以為港人買(mǎi)社保有什么優(yōu)惠補(bǔ)貼政策。

我特意搜了一下港人繳社保的規(guī)則。

除了前置條件需要辦理一個(gè)港澳居民居住證（要么創(chuàng)業(yè)，讀書(shū)或者租房，并且半年以上），其他的繳納方式，享受待遇完全和我們是一樣的。

那這個(gè)四年回本，我也不知道是怎么算出來(lái)的。

首先中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)算方式，個(gè)人賬戶部分算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，總共交了多少，最后按總額/規(guī)定月數(shù)來(lái)發(fā)。

咱們按65歲退休，個(gè)人養(yǎng)老金部分要分101月領(lǐng)回，這要8.4年才能領(lǐng)完。

而統(tǒng)籌賬戶到時(shí)候就是以基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式發(fā)還回來(lái)。

我們單純以新聞里面898元這個(gè)基數(shù)計(jì)算，不算社平工資的變動(dòng)，也不算貨幣的時(shí)間價(jià)值，因?yàn)檫@些都是聯(lián)動(dòng)的，同時(shí)影響他繳納的成本和養(yǎng)老金的收入。

按這個(gè)基數(shù)他繳20年的成本是215520元。

統(tǒng)籌部分的錢(qián)是215520*60%=129312元。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓壬鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年數(shù)×1%。

他能拿的基礎(chǔ)養(yǎng)老金=9370*（1+0.6）/2*20*1%=￥1499.2元。

簡(jiǎn)單計(jì)算就知道，這部分需要7.3年才能拿回本。

而之前的文章就介紹過(guò)，如果社平工資的漲幅跟不上繳納基數(shù)的漲幅，回本周期還會(huì)拉長(zhǎng)。

如果考慮成本的貨幣時(shí)間成本的話，回本周期會(huì)更長(zhǎng)。

兩部分加起來(lái)，一個(gè)相對(duì)理性的回本周期應(yīng)該在8到10年左右。

所以，“4年回本”的說(shuō)法，只能是一種不切實(shí)際的美好想象。

坦白說(shuō)，在社保局面前，想通過(guò)簡(jiǎn)單的加減乘除占到便宜，幾乎是不可能的。

不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，也許這種數(shù)學(xué)水平才是社保的目標(biāo)群體，這么一想寫(xiě)這篇文章的目的就有點(diǎn)意思了。

真正劃算的是內(nèi)地的醫(yī)保。

香港的醫(yī)療體系很有特點(diǎn)：公立醫(yī)院近乎免費(fèi)，但代價(jià)是漫長(zhǎng)的等待。

這種“用時(shí)間換成本”的模式，對(duì)于分秒必爭(zhēng)的現(xiàn)代人而言，隱性的時(shí)間成本（如延誤治療、無(wú)法工作的收入損失）可能遠(yuǎn)超金錢(qián)。

比如，在香港公立醫(yī)院預(yù)約一次核磁共振可能要等上數(shù)月，而在深圳，一周左右就能安排上。

如果選擇昂貴的私立醫(yī)院，費(fèi)用又常常是內(nèi)地的數(shù)倍甚至數(shù)十倍。

“看不起私立，等不起公立”，這成了許多香港人面臨的醫(yī)療窘境。

而內(nèi)地的醫(yī)保體系，恰好提供了一個(gè)完美的出口。

同樣是定期復(fù)查，深圳的自費(fèi)金額可能只有香港的幾分之一；

一些在國(guó)內(nèi)已能有效控制的疾病（如白內(nèi)障手術(shù)），費(fèi)用差距更是天壤之別。

對(duì)于香港居民而言，這無(wú)疑是花小錢(qián)辦大事，享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異帶來(lái)的制度性優(yōu)勢(shì)。

想通了這一點(diǎn)，香港人“北上”參保的動(dòng)機(jī)就清晰多了。

對(duì)于一個(gè)月收入數(shù)萬(wàn)港幣的香港人來(lái)說(shuō)，每月拿出一千多元人民幣同時(shí)購(gòu)買(mǎi)社保和醫(yī)保，決策成本極低。

這筆錢(qián)，或許只相當(dāng)于他們一周在茶餐廳的午餐費(fèi)用。

他們并非不了解養(yǎng)老金回報(bào)的長(zhǎng)期性和不確定性，但他們更看重的是，這筆小小的投入，為自己和家人鎖定了一份高性價(jià)比的醫(yī)療保障。

養(yǎng)老金能“4年回本”固然好，就算需要10年甚至更久，也無(wú)傷大雅，權(quán)當(dāng)是這張“醫(yī)療VIP卡”附贈(zèng)的、未來(lái)能夠回本的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

這種投資的容錯(cuò)率極高，即便未來(lái)養(yǎng)老金的收益率不如預(yù)期，醫(yī)保所帶來(lái)的即時(shí)便利和保障也足以讓這筆投入物超所值。

這是一種輸了也無(wú)所謂、贏了卻能解決大問(wèn)題的選擇。

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，也不必為社?；鹗欠瘛俺蕴潯倍鴵?dān)憂。

社保的本質(zhì)就是互助共濟(jì)，參與的人越多，池子越大，體系就越穩(wěn)固。

只要是按規(guī)矩繳納，每一筆資金的流入都是對(duì)這個(gè)體系的貢獻(xiàn)。

至于那些被“4年回本”吸引而來(lái)的人，未來(lái)會(huì)不會(huì)發(fā)現(xiàn)自己被一個(gè)又一個(gè)“四年”的承諾套牢，那就不是我們今天能預(yù)知的故事了。

但可以肯定的是，在粵港澳大灣區(qū)融合的宏大敘事下，這樣充滿著精明計(jì)算與現(xiàn)實(shí)考量的個(gè)人選擇，只會(huì)越來(lái)越多。