文|大 何

前兩天寫了篇關(guān)于社保繳費(fèi)基數(shù)的文章，后臺(tái)留言我都仔細(xì)看了。

說實(shí)話，關(guān)于養(yǎng)老金這點(diǎn)事，我今年掰開揉碎了講過好多回，但還是有個(gè)很深的感觸：太多我們以為是“常識(shí)”的東西，其實(shí)很多人根本不知道。

最簡(jiǎn)單的例子，就是搞不清楚職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的區(qū)別；

還有些靈活就業(yè)的朋友，壓根不知道醫(yī)保其實(shí)可以單獨(dú)交。

這種信息差，直接導(dǎo)致大家的選擇只剩下“交”或“不交”兩個(gè)極端，要么咬牙硬扛，要么徹底放棄。

這怎么行呢？養(yǎng)老規(guī)劃，選錯(cuò)了路，未來可就差遠(yuǎn)了。

不過沒關(guān)系，今天就用這篇文章再來好好聊一聊，結(jié)合例子，希望能夠幫助大家更好地結(jié)合自身的情況來做出最適合自己的方案。

在糾結(jié)該怎么選之前，首先咱們得認(rèn)清自己的身份，你是在職員工還是靈活就業(yè)人員。

如果你是在職員工，實(shí)際上你也沒得選，因?yàn)閱挝槐仨殲槟憷U納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是強(qiáng)制性的義務(wù)，也是你的權(quán)益。

而如果你是個(gè)體戶或者是靈活就業(yè)人員，那其實(shí)你還是有得選的。

怎么選呢？

就是在靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（本質(zhì)上還是職工保險(xiǎn)）和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)之間選。

一個(gè)基本的常識(shí)：個(gè)人只能在這個(gè)兩個(gè)保險(xiǎn)中選擇一類進(jìn)行繳納，不能重復(fù)享受待遇。

簡(jiǎn)單來說，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+投資”模式，就門檻高，每月投進(jìn)去的錢也多，當(dāng)然，理論上未來的回報(bào)也更高。

但問題是，隨著門檻（繳費(fèi)基數(shù)）越來越高，退休年齡一再推遲，要交的年頭也越來越長(zhǎng)，這份“理財(cái)”的性價(jià)比，其實(shí)正在慢慢縮水。

而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“個(gè)人儲(chǔ)蓄+政府補(bǔ)貼”模式，雖然最后每月領(lǐng)的錢可能沒前者多，但它最大的好處是靈活、輕松，而且絕對(duì)保本。

尤其是在現(xiàn)在這個(gè)銀行利息低到可以忽略不計(jì)的時(shí)代，它的性價(jià)比反而越來越突出了。

這么說你可能還是不明白，那舉個(gè)例子來具體說明一下。

假設(shè)是一個(gè)1980年出生的男性，今年剛好45歲，之前從來沒有繳過社保，現(xiàn)在年紀(jì)大了，想要為養(yǎng)老做打算，該怎么選？

假如是選繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)（或者是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），按照60歲退休，還剩15年繳納。

但是，要注意，如果是之前從來沒有繳過社保的，你的繳費(fèi)年限就還不達(dá)標(biāo)，還得繼續(xù)繳。

因?yàn)閺?025年開始，隨著延遲退休改革實(shí)施，最低繳費(fèi)年限也要提高。

自2030年開始，每年提高6個(gè)月，到2039年，就提高到了20年。

那他從45歲交到60歲，才交了15年，根本達(dá)不到領(lǐng)錢的標(biāo)準(zhǔn)，怎么辦？

只能繼續(xù)往后交，一直交到65歲，才能湊夠20年，開始領(lǐng)養(yǎng)老金。

這又引出第二個(gè)問題：有幾個(gè)人能保證自己，尤其是在體制外，能順順利利、不間斷地連續(xù)繳費(fèi)20年呢？

萬一中間有個(gè)三五年沒收入，斷繳了，那退休的日子就得一推再推。

好，就算老王特別牛，真的在65歲順利退休了。

我們?cè)偎阋还P賬。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)男性的平均預(yù)期壽命是75.37歲。

65歲退休，意味著他大概能領(lǐng)10年養(yǎng)老金。

他能回本嗎？難。

如果是65歲退休的話，個(gè)人賬戶記發(fā)月數(shù)對(duì)應(yīng)的是101，那個(gè)人賬戶回本的年限是8.4年，

然后還要說的一點(diǎn)是，如果你繳的是靈活就業(yè)的保險(xiǎn)，那只有40%是進(jìn)了你的個(gè)人賬戶。

剩下的60%是通過基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式發(fā)給你的，這個(gè)又和前天說的社平工資掛鉤。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，是繳費(fèi)基數(shù)越高，回本時(shí)間越長(zhǎng)，社平工資漲的越多，回本時(shí)間越短。

如果社平工資接下來是保持微漲或者不漲的話，按 60% 基數(shù)繳費(fèi)，回本時(shí)間約108個(gè)月（9 年）。

萬一……我是說萬一，人提前走了，，那就只會(huì)退回繳費(fèi)的40%個(gè)人賬戶的錢，然后加上一點(diǎn)喪葬費(fèi)，撫恤金。

那60%的大頭，就當(dāng)是為社會(huì)做貢獻(xiàn)了。

怎么看，這都像一場(chǎng)回本周期漫長(zhǎng)、還帶點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

那如果選擇的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

首先，退休時(shí)間有優(yōu)勢(shì)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)目前最低繳費(fèi)年限仍然是15年，而且統(tǒng)一是60周歲辦理退休。

從退休年齡上來說，更具優(yōu)勢(shì)，退休越早，越早開始領(lǐng)錢，就越早能領(lǐng)回本。

其次是繳費(fèi)靈活。

很多人靈活就業(yè)人員不愿意交社保的核心原因是交不起，因?yàn)樽约阂U100%，每月動(dòng)輒上千，壓力山大。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)就非常合適，最低的一年兩三百元，怎么樣都交得起。

沒錢的時(shí)候，就可以交低一點(diǎn)的檔次，有錢就交高一點(diǎn)，不會(huì)有繳費(fèi)壓力。

最最重要的是很劃算，可以說是穩(wěn)賺不賠的。

首先一個(gè)是交的錢都進(jìn)入個(gè)人賬戶，你沒領(lǐng)完或者不想交了，所有的錢都退給你，一分都不會(huì)少。

而且逐年繳納有政策補(bǔ)貼（一般幾百塊錢），存在個(gè)人賬戶里面還有利息。

不要小看了這個(gè)掛賬利息，考慮復(fù)利的話，這其實(shí)也是一筆不小的錢了。

現(xiàn)在很多地方的居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率都還在2.5%以上，我查了一下，安徽今年的居民養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率居然達(dá)到了3.59%（去年是2.46%）！

說實(shí)話，現(xiàn)在銀行活期的利率都只有0.05%了，五年期也只有1.3%，在市面上根本買不到這種利率的保本理財(cái)產(chǎn)品了。

還有很重要的一點(diǎn)是，如果是銀行存款的話，我們每月取用一部分只會(huì)越來越少，肯定有用完的一天。

而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金，是每一個(gè)月都有固定的養(yǎng)老金待遇，打到我們的養(yǎng)老金賬戶上，不管我們是80歲還是100歲。

一種是坐吃山空，一種是穩(wěn)定的活水，兩者的心態(tài)是完全不一樣的。

所以，對(duì)于靈活就業(yè)人員呢，如果職工養(yǎng)老保險(xiǎn)交不起，那不如考慮更有性價(jià)比的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

早點(diǎn)繳，按年繳，有能力就頂格繳。

這話我只能說給愿意聽、愿意去了解的人。

有些人觀念根深蒂固，我掰扯再多也沒用。只希望你將來回想起來，別拍大腿后悔。

為啥這么說？

一來，如果在60歲之前從來沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，已經(jīng)過了60歲的，那是沒辦法一次補(bǔ)繳的。

有的地方是臨近60周歲時(shí)候，可以去一次性補(bǔ)繳，有的地方可以提前補(bǔ)繳，這個(gè)最好去問問當(dāng)?shù)氐娜松绮块T。

如果沒有繳過城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，那我們經(jīng)常討論的農(nóng)村老人一個(gè)月一兩百的養(yǎng)老金也都是領(lǐng)不到的。

這又是一個(gè)社保的基本常識(shí)：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的基礎(chǔ)養(yǎng)老金（目前全國(guó)最低標(biāo)準(zhǔn) 123 元/月）是“參保待遇”，不是全民福利；

只有在制度實(shí)施前（2014年2月）已年滿 60 周歲且從未領(lǐng)取過國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的農(nóng)村老人，才能“不繳費(fèi)、直接領(lǐng)”。

凡未滿 60 周歲或制度實(shí)施后才到齡的，都必須先參保并累計(jì)繳滿 15 年，才能按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，否則一分錢也領(lǐng)不到。

二來，一次性補(bǔ)交的政策，可能隨時(shí)會(huì)停。

查了幾個(gè)地方的政策文件，發(fā)現(xiàn)有的城市，已經(jīng)不允許一次性補(bǔ)繳了，只能繼續(xù)逐年補(bǔ)交。

我老家坐標(biāo)浙江衢州，今年6月也收到一次性補(bǔ)繳的通知，我媽還沒滿60周歲，我當(dāng)時(shí)還打電話咨詢了人社局，也說之后政策可能隨時(shí)會(huì)變化，一次性補(bǔ)繳了9年。

所以，如果有這方面計(jì)劃的，一定要早做打算，因?yàn)檎呖谧诱f不定哪天就關(guān)上了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)說白了就是一個(gè)拼壽命的投資，你活的越久，賺的越多。

但任何投資都有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

有人愛玩心跳，有人求穩(wěn)妥。

到底是選高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的“炒股”，還是選安穩(wěn)保本的“銀行存款”，每個(gè)人心里都有一桿秤。

要不要交養(yǎng)老保險(xiǎn)？交哪一種？

我相信看完這篇，或許你能找到適合自己的答案。

全文完，感謝閱讀，既然看到這里了，如果覺得不錯(cuò)，請(qǐng)點(diǎn)贊轉(zhuǎn)發(fā)在看吧。