近日，國(guó)內(nèi)的上市銀行陸續(xù)公布2024年財(cái)報(bào)。作為2023年中央金融工作會(huì)議召開(kāi)之后的第一份完整財(cái)年報(bào)告，銀行業(yè)對(duì)此次發(fā)布財(cái)報(bào)都格外重視。

「摩羯商業(yè)評(píng)論」注意到，寧波銀行在4月9日晚間公布的新財(cái)報(bào)，以超預(yù)期的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和穩(wěn)定的風(fēng)控表現(xiàn)，再次鞏固了其作為國(guó)內(nèi)頭部城商行的地位，并且還以每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元的回報(bào)回饋股東。

如果說(shuō)偶然一年數(shù)據(jù)亮眼是上市公司的正?，F(xiàn)象，那么實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)甚至實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)，這對(duì)于做“送水人”的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，則意味著在“烏卡時(shí)代”（VUCA時(shí)代，即volatility-易變性，uncertainty-不確定性，complexity-復(fù)雜性，ambiguity-模糊性）交出了一份價(jià)值連城的銀行經(jīng)營(yíng)答卷。

寧波銀行近年來(lái)連續(xù)的優(yōu)異表現(xiàn)，是與寧波和浙江同頻共振的，給了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)同行許多有益的啟示。

2024財(cái)報(bào)顯示，公司總資產(chǎn)31,252.32億元，比年初增長(zhǎng)15.25%；全年?duì)I業(yè)收入666.31億元，同比增長(zhǎng)8.19%，凈利潤(rùn)271.27億元，同比增長(zhǎng)6.23%；不良貸款率0.76%。

值得注意的是，2024年，寧波銀行總資產(chǎn)首次突破3萬(wàn)億，并且實(shí)現(xiàn)了連續(xù)第 7 年不良貸款率小于 "0.8%" 、連續(xù)18年穩(wěn)居1%以下的不俗成就，在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中展現(xiàn)出罕見(jiàn)的穩(wěn)定性，交出了一份“質(zhì)效雙升”的答卷，成為城商行資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)桿。

近年來(lái)，無(wú)論是疫情影響，國(guó)內(nèi)各行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力，還是國(guó)際宏觀形勢(shì)造成的不利因素，都對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，用經(jīng)濟(jì)學(xué)流行的說(shuō)法，就是進(jìn)入了“烏卡時(shí)代”。

而寧波銀行能夠在“烏卡時(shí)代”中交出一份質(zhì)效雙升的答卷，既有客觀上的有利條件，也有寧波銀行主觀上的奮發(fā)精進(jìn)與科學(xué)管理。

先看客觀層面。

浙江省是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的大本營(yíng)，自古以來(lái)起民營(yíng)經(jīng)濟(jì)就最為活躍，據(jù)國(guó)家稅務(wù)總局浙江省稅務(wù)局發(fā)布的數(shù)據(jù)：2024年，浙江省民營(yíng)企業(yè)在冊(cè)總量已達(dá)350.5萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)5.4%，貢獻(xiàn)了全省超7成稅收。

此外，寧波銀行所在的寧波，又是時(shí)代大潮中不斷創(chuàng)造奇跡的城市。

2024年，寧波GDP同比增長(zhǎng)5.4%達(dá)到18147.7億元，而這距離寧波GDP突破萬(wàn)億元?jiǎng)倓傔^(guò)去7年。2024年，寧波舟山港完成貨物吞吐量13.77億噸，同比增長(zhǎng)4%，連續(xù)16年位居全球第一。

以上，均是寧波銀行交出優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)答卷的底氣。但在“烏卡時(shí)代”里能做到“質(zhì)效雙升”，既需要寧波銀行自身有砥礪前行的勇氣，還需要其擁有科學(xué)的方法論和扎實(shí)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)。而這兩者也正是寧波銀行近年來(lái)修煉的內(nèi)功。

在寧波銀行管理層自我總結(jié)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，是因?yàn)椤叭嫱苿?dòng)「五篇大文章」落地，秉承‘真心對(duì)客戶好’的理念，堅(jiān)持‘大銀行做不好，小銀行做不了’的經(jīng)營(yíng)策略，努力用專業(yè)為客戶創(chuàng)造價(jià)值，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

根據(jù)「摩羯商業(yè)評(píng)論」對(duì)銀行業(yè)的觀察，這個(gè)總結(jié)是很到位的。

自1983年開(kāi)始，中國(guó)的金融改革以每十年為一個(gè)波段進(jìn)行自我迭代。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議，面對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的遠(yuǎn)大目標(biāo)，首次提出了金融行業(yè)要做好「五篇大文章」，并于2024年寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》。

「五篇大文章」分別是科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，是金融行業(yè)的共同目標(biāo)。但對(duì)于具體的銀行業(yè)而言，每一家銀行的資源優(yōu)勢(shì)區(qū)別很大，如何拓長(zhǎng)板、補(bǔ)短板，考驗(yàn)著每一家銀行的經(jīng)營(yíng)智慧。

而面對(duì)“烏卡時(shí)代”考題，寧波銀行的戰(zhàn)略，就是堅(jiān)持“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營(yíng)策略。

比如，基于浙江省、寧波地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)生態(tài)發(fā)達(dá)的特點(diǎn)，寧波銀行在授信中小企業(yè)、扶持小微企業(yè)方面，取得了矚目的成績(jī)，優(yōu)秀案例頻出。

寧波一家軸承制造企業(yè)搬進(jìn)新廠房后，需要購(gòu)置設(shè)備及原材料，有一定資金缺口。寧波銀行業(yè)務(wù)人員獲悉這一情況后，多次上門(mén)走訪對(duì)接，為企業(yè)提供普惠信用貸款方案，獲得企業(yè)主認(rèn)可。企業(yè)最終獲得信用貸款300萬(wàn)元，解決了當(dāng)前的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難。

再比如，一家農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社主要經(jīng)營(yíng)蔬菜、水果、花木種植等，每年需要自籌資金用于貸款周轉(zhuǎn)。村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織面臨資金籌措壓力，部分現(xiàn)金流不佳的甚至需要暫停采購(gòu)，等資金回籠完成授信周轉(zhuǎn)后再進(jìn)行后續(xù)采購(gòu)，對(duì)經(jīng)營(yíng)造成不利影響。寧波銀行通過(guò)“無(wú)還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，有效解決了這一難點(diǎn)。

工欲善其事，必先利其器。

為了服務(wù)好中小企業(yè)和小微企業(yè)，寧波銀行通過(guò)開(kāi)放銀行，將銀行的系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接到客戶的數(shù)字生態(tài)中，用“鯤鵬司庫(kù)”、“五管二寶”賦能客戶數(shù)字化發(fā)展，用“波波知了”、”“設(shè)備之家”、“美好生活”三個(gè)To B、To C端的服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供多元而高效的服務(wù)。

在疫情最嚴(yán)重的2020年，寧波銀行同樣收獲了營(yíng)收、利潤(rùn)顯著增長(zhǎng)，不良貸款率低于0.8%的優(yōu)秀業(yè)績(jī)。那一年，寧波銀行的總資產(chǎn)為16267億元。

4年過(guò)后，寧波銀行不但保持住了營(yíng)收與利潤(rùn)顯著增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，并且還實(shí)現(xiàn)了總資產(chǎn)接近翻番，不良貸款率持續(xù)控制在0.8%以下。

而且，從2024年?duì)I收構(gòu)成來(lái)看，寧波銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入479.93億元，同比增長(zhǎng)17.32%。在目前我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入低利率、低利差、低盈利時(shí)代，這個(gè)成績(jī)實(shí)屬出眾。

寧波銀行為何會(huì)這么“穩(wěn)”？

銀行經(jīng)營(yíng)素有“無(wú)零售不穩(wěn)、無(wú)對(duì)公不強(qiáng)、無(wú)同業(yè)不富”的說(shuō)法，而寧波銀行在2024年的零售轉(zhuǎn)型成效顯著：AUM超1.1萬(wàn)億，私人銀行客戶資產(chǎn)突破3000億。

寧波銀行的風(fēng)控意識(shí)更是在行業(yè)內(nèi)有口皆碑。據(jù)了解，近年來(lái)，寧波銀行持續(xù)完善矩陣式管理體系，實(shí)“前端準(zhǔn)入、中端風(fēng)控、后端監(jiān)督”有效分離，并抓好“全流程、全鏈條、全周期、全方位’風(fēng)險(xiǎn)管理?！?br/>

連續(xù)幾年的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)說(shuō)明，經(jīng)營(yíng)很“穩(wěn)”，是寧波銀行在“烏卡時(shí)代”中領(lǐng)先行業(yè)的Know-How與長(zhǎng)板，是寧波銀行可以實(shí)現(xiàn)穿越周期的保障。在2024財(cái)報(bào)發(fā)布后的自我總結(jié)中，寧波銀行也將“穩(wěn)”，排在自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的第二位。

在寧波銀行自我總結(jié)的核心競(jìng)爭(zhēng)力中，“金融科技融合創(chuàng)新”被排在第三位，這也是很符合事實(shí)的。

因?yàn)橄啾扔谫Y本實(shí)力更雄厚的“大行”，城商行的科技研發(fā)投入的絕對(duì)數(shù)額相對(duì)較少，而且集中服務(wù)需求多元化的中小型企業(yè)和小微企業(yè)，所以對(duì)科技創(chuàng)新的針對(duì)性要求更高，該領(lǐng)域也更能體現(xiàn)出城商行的科技創(chuàng)新含金量。

從一個(gè)案例可以看出寧波銀行的科技創(chuàng)新效率。

深圳BS電子公司是全國(guó)知名的數(shù)碼配件生產(chǎn)企業(yè)，創(chuàng)新能力突出、業(yè)績(jī)優(yōu)秀，但能耗是其痛點(diǎn)，其一年能耗費(fèi)用超過(guò)500萬(wàn)元。而寧波銀行升級(jí)后的“波波知了”，為企業(yè)提供了能源診斷服務(wù)，通過(guò)為企業(yè)安裝能源管理系統(tǒng)，幫企業(yè)每年節(jié)省電費(fèi)近20萬(wàn)，而投入僅為幾十臺(tái)電表，總耗費(fèi)不足3萬(wàn)元。

“波波知了”是寧波銀行打造的企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，提供一站式“端對(duì)端”的服務(wù)與解決方案，平臺(tái)內(nèi)匯聚了寧波銀行內(nèi)外部專家，幫助企業(yè)解決各類經(jīng)營(yíng)與管理難題，包括海外拓客助手、智慧水電氣等14項(xiàng)專業(yè)服務(wù)，以及科創(chuàng)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)服務(wù)2個(gè)特色專區(qū)，發(fā)揮幫企業(yè)拓寬銷路找訂單“賺好錢(qián)”、幫企業(yè)降本增效和管理升級(jí)“省好錢(qián)”等作用。

這正是寧波銀行追求高效科技創(chuàng)新，實(shí)踐“數(shù)字金融”的寫(xiě)照。

寧波銀行緊密圍繞數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，搶抓數(shù)字化發(fā)展機(jī)遇，用“科技﹢系統(tǒng)”打通客戶數(shù)字化的堵點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)“數(shù)實(shí)融合”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，綜合賦能客戶數(shù)字化發(fā)展。

在科技創(chuàng)新之外，作為一家城商行，寧波銀行近年來(lái)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有目共睹，為寧波銀行提供了與時(shí)代脈搏互動(dòng)的新動(dòng)能。

這方面，最好的例子就是其外貿(mào)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足進(jìn)步，其外貿(mào)業(yè)務(wù)已然成為寧波銀行拉開(kāi)城商行服務(wù)差異化的重要支撐。

寧波銀行精準(zhǔn)抓住了時(shí)代機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了綜合服務(wù)能力的快速升級(jí)，并走出浙江，同時(shí)實(shí)現(xiàn)外貿(mào)客戶群體的快速增長(zhǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，寧波銀行深圳分行，已為超200家深圳跨境電商企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，跨境結(jié)算規(guī)模突破20億美元，已成為大灣區(qū)跨境電商企業(yè)堅(jiān)實(shí)可靠的金融后盾，而外貿(mào)客戶群體也為寧波銀行帶來(lái)了增長(zhǎng)新動(dòng)能。

寧波銀行收獲如此成就并非偶然。

作為全國(guó)首家對(duì)接外管跨境區(qū)塊鏈平臺(tái)的銀行，寧波銀行創(chuàng)新運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，推出全國(guó)首創(chuàng)的線上化融資產(chǎn)品——出口極貸，最高額度100萬(wàn)美元。該產(chǎn)品支持企業(yè)授信全流程在移動(dòng)端就可完成，全線上操作、全自動(dòng)審批，資金快速到賬。

大灣區(qū)企業(yè)科萊德從事車載智能多媒體播放器的研發(fā)，通過(guò)多種電商平臺(tái)拓展全球市場(chǎng)，年海關(guān)量達(dá)3000萬(wàn)美元，資金流相對(duì)充裕。然而，在收付匯、結(jié)售匯、外匯管理、外幣理財(cái)?shù)荣Y金管理環(huán)節(jié)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

寧波銀行深圳分行以科技賦能科萊德，打造智能化跨境金融平臺(tái)。通過(guò)直聯(lián)跨境電商平臺(tái)API接口，企業(yè)可實(shí)時(shí)獲取訂單、物流、資金流信息，系統(tǒng)自動(dòng)匹配最優(yōu)結(jié)算路徑，實(shí)現(xiàn)“一鍵申報(bào)、秒級(jí)到賬”。

2024廣交會(huì)現(xiàn)場(chǎng)

2024年廣交會(huì)，已經(jīng)是寧波銀行第三次參加，其向國(guó)內(nèi)外進(jìn)出口企業(yè)展示了一系列的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

其頗具創(chuàng)新的“網(wǎng)銀+APP+小程序”三位一體的數(shù)字化方案，全方位滿足企業(yè)跨境業(yè)務(wù)需求——外匯金管家小程序支持一鍵生成收款路徑。此外，小程序還能隨時(shí)跟蹤國(guó)外客戶的貨款支付情況，無(wú)論是已入賬、未入賬還是正在途中的款項(xiàng)都能查詢到，而且中間行的扣費(fèi)明細(xì)也一目了然。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，寧波銀行能在城商行中名列前茅，甚至能夠超越一些大型股份制銀行的資產(chǎn)規(guī)模，這并非偶然。

如果說(shuō)穩(wěn)定的營(yíng)收與利潤(rùn)增長(zhǎng)，長(zhǎng)期低位運(yùn)行的不良貸款率，兩者是寧波銀行在“烏卡時(shí)代”穿越周期的保障，那么包括外貿(mào)業(yè)務(wù)在內(nèi)的新動(dòng)能的出現(xiàn)，就是寧波銀行有魄力、有能力與時(shí)代共振的證明。

而在「摩羯商業(yè)評(píng)論」看來(lái)，穿越周期的保障與時(shí)代共振的證明，是寧波銀行基于以下三條經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而實(shí)現(xiàn)的：

堅(jiān)守初心使命，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為最根本的經(jīng)營(yíng)宗旨；

升級(jí)商業(yè)模式，用“專業(yè)化、數(shù)字化、平臺(tái)化、國(guó)際化”賦能；

筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障，以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)推動(dòng)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。

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